Яков Миркин – известный экономист, но, кроме того, автор целого ряда книг от экономических до детских. В этой беседе использованы фрагменты его книги «Правила бессмысленного финансового поведения», которая оказала нам неоценимую помощь.
Для тех, кому захочется стать обладателем этой книги, мы помещаем по просьбе автора следующие ссылки.
в издательстве "АСТ" https://ast.ru/…/pravila-bessmyslennogo-finansovogo-povede…/
В "Лабиринте" https://www.labirint.ru/books/677049/
В book24 https://book24.ru/…/pravila-bessmyslennogo-finansovogo-po…/…
В ozon (бестселлер) https://www.ozon.ru/context/detail/id/148615801/
Электронная в ЛитРес, хит продаж - https://www.litres.ru/…/pravila-bessmyslennogo-finansovogo…/
В Читай-городе https://www.chitai-gorod.ru/catalog/book/1165603/
В "Буквоеде" в Петербурге - https://www.bookvoed.ru/book?id=9330802
- Яков Моисеевич, Ваша книга «Правила бессмысленного финансового поведения» начинается с того, что она может оказаться «Просто как точка отсчета для думающего, рационального человека, стремящегося быть независимым. И состоятельным.
Автономным в деньгах, имуществе и, значит, в своей свободе быть, двигаться, решать, принимать риски, строить новое для своей семьи.
…Просто точка отсчета – как удержать семью на плаву, когда у нее отбирают».
Ваша книга, прежде всего, для простых людей, стремящихся быть свободными и обеспечить достойную жизнь своим семьям.
Но Вы неоднократно обращаетесь в ней к тем, кто занимается бизнесом. Поскольку наш институт занимается проблемами предпринимательства и основные читатели и его, и связанных с ним страниц в социальных сетях – люди, так или иначе связанные с бизнесом, мои вопросы будут связаны именно с тем, что Вы можете посоветовать делать конкретно им.
Начнём с тех общих правил, которые Вы даёте в начале книги:
«Мы живем в драме, разворачивающейся годами.
Она ставит в тупик всех тех, кто пытается быть рациональным.
Поэтому:
1) не дремать;
2) рассчитывать личные и общие риски;
3) холодно, рационально видеть, как устроена большая конструкция, внутри которой мы живем, не обольщаться, не поддаваться тысячам идей, которые сваливают на нас, не быть распропагандированным;
4) пытаться играть на усиление – в любой позиции, в любом возрасте, на любой временной дистанции;
5) жить с резервами, но не со слишком высоким кредитным рычагом – постсоветские экономики и финансовые рынки настолько волатильны («колеблемы», по-русски говоря), что всегда готовы выбить семьи, которые приняли на себя слишком много обязательств;
6) знать, что ничто не закончилось, а, может быть, еще не начиналось, впереди – самые высокие взлеты и самые глубокие падения; они обязательно будут на всем постсоветском пространстве – раз в 5, 10, 15, 20 лет;
7) считать, жить, получать удовольствие, планировать – на длинную дорожку, а там уж боги сами решат – посмеяться над нашими лучшими намерениями или же протянуть руку (крыло, длань?) и помочь.
У российского мира – самая высокая сейсмика, особенно в том, что касается семейных денег, имущества. Хватательный рефлекс – умопомрачительный.
Это значит – всегда быть в пути. Никогда не подводить черту. Мы обязаны двигаться».
Разумеется, предпринимателям (а я говорю о малом и среднем бизнесе) эти правила тоже должны быть близки. Но, как по-Вашему, какие есть различия, а главное – как разъяснить эти правила, чтобы предприниматель твёрдо поверил в них, воспринял, как руководство к деятельности конкретно для него?
- В чем различия? Быть профи – в своем деле. Что это значит? Представьте существо, которое все хотят съесть. Никто его не холит, не лелеет, не подставляет ему стульчик. Не гладит на ночь: «У тебя хоть какое-то вспомоществование, но будет!». Он всегда находится под недремлющим оком, под ударом. Быть профи – это значит принимать гораздо более высокие риски, чем все остальные. Знать, как всё устроено – на порядки больше. Быть свободнее, быть независимее, чем те, кто живут по найму – но знать свою меру в нашей полуфеодальной экономике. Принять масштабы, гораздо больший рычаг долгов, рисков, социальных обязательств, чем в семье – и вытеснить это из сознания. Вредно для здоровья. Быть абсолютно пластичным – в бизнес-нишах, в контрактах, в беге по рынку. Быть экстравертом, ничего не стыдиться, обо всем договариваться. Не каждому этому дано. Не сидеть в своей норе, считая, что бизнес сложен и дан уже навсегда. Примерно каждые два года – большие перемены. И – читать, учиться, всегда, но только дельное. Издается много ложного. И – не попадаться никому на зубок, быть удачливым. Этому не учат, это – искусство выживания в российских джунглях. Не нанести вреда, быть истинно моральным, быть чистым перед самим собой и своей семьей. Не быть повинным ни в чьей болезни или смерти. Есть грехи, идущие от бизнеса, от его силы, от его власти, которые не замолишь.
Быть всем этим сразу – трудновато. Как разъяснить правила? Нам каждый день объясняет их жизнь. Но все-таки очень важны мы – учителя, как бы мы ни назывались. Для нас – пытаться достучаться, объяснить. Легко, просто, со смешком, но непременно – на самом высоком уровне рыночной культуры, исходя из полного, системного знания экономики и фактов, а не мифов, реальных угроз, а не придуманных, живой практики, а не мертворожденной.
– Ещё один, по-моему, очень актуальный момент из Вашей книги:
«Каждое поколение россиян теряет свои активы, а новое начинает жизнь с нуля. Приблизительно один раз в двадцать – двадцать пять лет. Верно для XX века, а может быть, и для нынешнего. Каждую семью за последние двадцать пять лет грабили три-четыре раза (разные люди и в разных формах, не считая государства). Только 1–2 % активов российской семьи способны пережить три-четыре поколения.
По статистике в экономиках, подобных российской, кризисы происходят один-два раза в десять – пятнадцать лет. Считали на примере ста пятидесяти кризисов.
Какой результат? Мы – временщики. В управлении нашими активами сильна генетическая память. Память о том, что любыми активами семья владеет временно. Для отъема всегда кто-то найдется».
С одной стороны, те, кто занимается в России бизнесом, вполне возможно, теряют активы чаще, чем один раз в 20 лет. С другой, - бизнес временщиков – плохой бизнес. Отличие его от бизнеса в тех странах, где своё дело передаётся по наследству из поколения в поколение, видно невооруженным глазом. Что делать предпринимателю, зажатому в таких условиях?
- Распределять активы, накопления, денежные потоки, собственность, риски, долги между центрами владения, в том числе между границами (на законной основе). Здесь нет ничего нового – этим российский бизнес занимается уже четверть века. Именно поэтому мы создали уникальную экономику, в которой 70 – 80% прямых иностранных инвестиций идет через офшоры. Именно поэтому Россия больше четверти века – страна – экспортер капитала. И внутри страны такие перемещения тоже есть.
Что еще? Все знают ответ: не вырастать, мимикрировать, держать бизнес в пределах, не интересующих сильных мира сего, кем бы они ни были. Или, наоборот, присоединяться к ним, отращивать клыки и когти, пытаясь быть сильным навсегда (маневр частый, а вот «навсегда» - очень временно). Быть здоровым, быть налегке, не прикипать душой к своему бизнесу, как детищу – это очень вредно, потому что, как бы мы ни старались, в такой штормовой экономике, как российская, бывают обстоятельства выше нас.
Легко сказать – но очень трудно сделать. И еще – вкладываться в себя и детей, в семью. Это и есть ваша главная собственность – когда они разделяют ваши убеждения и вы живете «одной стаей». У вас есть тыл. Ваша спина защищена любовью, общей политикой семьи, общими талантами и пониманием жизни.
- Яков Моисеевич, Вы пишете:
«У государства всегда была любовь к конфискационным реформам. Главная идея 1991 года – убрать «денежный навес» (слишком много денег у населения и мало товаров). Но были еще и экзотические идеи – якобы начался контрабандный завоз фальшивой наличности из-за рубежа, и диверсией этой занимаются западные банки. Реформа была жестка, как жестяная банка. Меняли не больше 1000 рублей на человека. Если больше, то спецкомиссии должны были это разрешить. Сразу же заморозили вклады в Сбербанке (на руки – не более 500 рублей в месяц). Те, кто копил на старость, могли лишь бессильно смотреть, как тают под ростом цен их сбережения. С апреля началась еще одна «конфискация» – повышение указами государственных розничных цен. Мясо стоило 2 рубля – стало 7 рублей. Сахар был 85 копеек – стал 2 рубля. Колбаса прошагала от 2 рублей к 10 рублям.
На нас были сброшены все неудачи государства».
Последняя конфискационная денежная реформа произошла у нас в 1993-м году. Дальше государство действовало не столь открыто: изъятие накопительных пенсий (на Крым), пенсионная реформа прошлого года, фактическая девальвация рубля при двукратном повышении курса доллара и евро.
Многие предприниматели открыто говорят, что платить взносы в пенсионный фонд им не выгодно, следовательно, невыгодно вообще работать «вбелую».
Что Вы можете им сказать по этому поводу?
Известно, что риски и издержки работать «в черную» все время повышаются. Обычно, как только выгоды от такой работы становятся меньше издержек и рисков, идущих от государства, бизнес перемещается в «белую область» или умирает.
Здесь советчиков не нужно. Каждый считает и решает сам за себя. И решение зависит:
а) от размера бизнеса (крупные стараются шалить меньше),
б) личного состояния (чем оно больше, тем выше желание «спать спокойно»),
в) уровня рисков, которые вы лично для себя принимаете (есть совсем отчаянные),
г) понимания ситуации (сила желаний и действенность государства именно в данный момент),
д) рыночной культуры (знание регулирования, понимание его динамики),
е) личной этики (свои личные запреты, через которые переступить нельзя),
ж) личных заблуждений (например, «я всегда договорюсь» - нет, не всегда).
А там – кто как решит, все – разные.
Окончание следует.
Беседовал Владимир Володин