- Опишите кратко ситуацию, которая с Вашей точки зрения сложилась сейчас на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. Какова тут роль МСП банка?

- Ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса сложилась довольно сложная – объем выданных за 11 месяцев 2015 года кредитов на 2 трлн рублей меньше, чем в прошлом году – это «просадка» примерно на 30%. Сжатие портфеля кредитов не столь катастрофическое – в пределах 5%, но его качество упало практически до критического уровня – объем «плохих» кредитов вырос с начала года с 7,7% до 13,5% от общего портфеля.

Отдельная серьезная проблема – это дефицит длинных кредитов. На долгосрочные кредиты в 2015 году пришлось лишь около 11%. Это следствие как дефицита длинных денег у банков, так и неготовности предприятий брать кредиты по предлагаемым ставкам. Они сейчас составляют для МСП около 17-18% годовых.

На этом фоне условия, которые предлагает АО «МСП Банк» как банк первого уровня выглядят вполне достойно, ибо на безрыбье и рак - щука. Во-первых, с точки зрения срочности – по программе МСП Банка по-прежнему большая часть кредитов выдается на сроки свыше 3 лет. Во-вторых, с точки зрения стоимости ресурсов – согласно данным, публикуемым Банком. Средневзвешенная ставка для предпринимателей составляет в настоящий момент около 13,2% годовых.

- Какие банки, с какими примерно долями доминируют в этом сегменте? Действительно ли исключительно кредитованием малого и среднего бизнеса занимается только структура Внешэкономбанка МСП Банк?

- В сегменте МСП доминируют госбанки, причем со значительным "отрывом" лидирует Сбербанк – на него приходится около четверти портфеля кредитов, то есть порядка 1,2 трлн рублей. 

ВТБ24 и Россельхозбанк также в списке "лидеров", однако их доли значительно скромнее – менее 5%. Из крупных игроков, не связанных с государством, можно выделить Московский Индустриальный Банк, Промсвязьбанк, Банк «Санкт-Петербург», Банк «Возрождение» и банковскую группу «Открытие». На каждый из них приходится не более 1-2 процентов портфеля, но даже (как это ни парадоксально звучит) таких достаточно небольших долей достаточно, чтобы занимать места в ТОП-10 банков в сегменте кредитования МСП.

Что касается того, существуют ли банки, занятые только кредитованием МСП – все перечисленные игроки – это крупные универсальные банки, и естественно, они кредитуют не только малый бизнес, но и крупных корпоративных клиентов, и население и т.д. Специализированных исключительно на МСП банков второго уровня (то есть тех, кто кредитует непосредственно и только МСП) в России нет.

Таким образом, из крупных (или условно "крупных") игроков МСП Банк действительно единственный, доводящий в конечном итоге практически все ресурсы до малого бизнеса, что, собственно, обусловлено его назначением. Но МСП Банк - госбанк первого уровня: он кредитует банки второго уровня, которые потом уже кредитуют МСП.

- Справедливо ли утверждение, что до появления Корпорации МСП фактически основная нагрузка будет лежать как раз на МСП Банке, поэтому он нуждается в господдержке? и что в развитых странах ключевую роль в кредитовании МСБ играют банки развития? если да, то какие это страны и банки?

Корпорация уже создана в июне прошлого года на базе действовавшего ранее  АКГ (агентство кредитных гарантий).

Поэтому не очень понял вопрос про основную нагрузку. Насколько мне известно, банк работает в обычном режиме и как "структурная" единица Федеральной корпорации и дальше будет специализироваться именно на кредитовании МСП. 

Что касается зарубежного опыта, то ключевую роль в кредитовании МСП банки развития, как правило, не играют. Это справедливо и для России, хоть и есть своя специфика – например, доля МСП Банка на рынке кредитования МСП составляет около 2%. Как правило, институты развития фокусируются на отдельных приоритетных отраслях, целевых клиентских сегментах. И в этих сегментах они часто играют действительно роль локомотивов.

В Канаде, например, работает Business Development Bank of Canada – у них тоже свои механизмы, они подчас кредитуют бизнес по ставкам даже немного выше рыночных, но зато они кредитуют тех, для кого привлечь ресурсы на рынке крайне проблематично или невозможно, и остаются лояльны к своим заемщикам даже если в экономике наступают сложные времена – то есть всегда стараются найти способы реструктуризировать кредиты и сохранить бизнес.

В Великобритании буквально в прошлом году заработал в полную силу British Business Bank – у них несколько целевых сегментов: это самые-самые начинающие предприниматели, для которых важны даже не столько те небольшие ресурсы, которые им могут предоставить (средний размер кредита там порядка тысяч 5-10 фунтов), сколько консультационная поддержка, менторство и т.д. В ходе исследований рынка там выяснили, что существует недостаток капитала для компаний, которые хотят привлечь 0,5-5 млн фунтов – и Банк запустил механизмы поддержки инвесторов в форматах со-инвестирования или гарантий для того, чтобы активизировать этот сегмент. Кроме того, банк занимается общей для малого бизнеса во всем мире проблемой – проблемой отсутствия залогов, и выдает для этих целей гарантии по кредитам.

В Бразилии работает BNDES – это один из механизмов поддержки сектора МСП, который занимается предоставлением гарантий и кредитованием как напрямую, так и через партнеров. Они выпускали специальные кредитные карты для малого бизнеса, которыми можно было расплачиваться за поставку оборудования и материалов у поставщиков из особого перечня.

У нас многие из этих механизмов не сработают или не принесут значимого эффекта, а какие-то, возможно, могут «выстрелить». У нас на рынке есть огромные незакрытые ниши, такие, как, к примеру, кредитование инвестиционных проектов субъектов МСП. Это могут быть достаточно стандартные проекты расширения производства, профинансировать которые в других странах с радостью возьмутся обычные коммерческие банки, но в нашей во многом монопольной экономике, к сожалению, это не так – риски слишком высоки, а из-за недофинансированности сегмента МСП в целом есть еще более простые и значительно менее рисковые варианты работы – кредитование на оборотку, на закрытие кассовых разрывов и т.д. С учетом того, что в частном банковском секторе кредитование МСП сокращается (ликвидируются целые подразделения по работе с МСП), повторюсь, на безрыбье и рак - щука, а в стране слепых и кривой король.

Поэтому ресурсы, которые направляет в такие сегменты МСП банк – это и поддержка компаний «здесь и сейчас», и условно позитивный сигнал рынку – с такими проектами можно и нужно работать.