Предприниматели в ближайшее время могут рассчитывать на снижение процентных ставок по кредитам, если работают в реальном секторе экономики. Предложение коснется всех кредиторов, входящих в Ассоциацию российских банков. Об этом «Бизнес Навигатору» рассказала Олеся Теплоухова, председатель комитета Ассоциации российских банков и заместитель председателя правления МСП Банка.
Олеся Владиславовна, сегодня предприниматели жалуются на непомерно высокие ставки банков по кредитам? Как вы считаете, с точки зрения банкиров это действительно так?
- Высокие процентные ставки по кредитам далеко не главное препятствие на пути развития бизнеса. Основное, что сдерживает предпринимателей - налоговая нагрузка, административные барьеры, и только на третьем месте – дороговизна или короткий срок банковских кредитов. Эта проблема, безусловно, существует, но она не главная. Задача МСП Банка и его партнеров как раз состоит в том, чтобы обеспечить максимально льготное финансирование малых и средних предприятий производственного сектора экономики. Для них предусмотрен долгосрочный кредит, конечная ставка для заемщика нами сохраняется на уровне 12-13% на срок 5-7 лет. Это вполне приемлемо. Мы оценили динамку кредитования МСП во Владимирской области, и она несколько опережает динамику в среднем по стране. И что характерно для кредитования в вашем регионе - это низкая доля просроченной задолженности, всего порядка 4%.
Если оценить ситуацию по кредитованию в других банках, то на сегодняшний день они предлагают высокие процентные ставки - порядка 15-17% для промышленных предприятий и сельского хозяйства.
А может ли банк позволить себе понизить ставки?
- Что касается программ МСП Банка, то наши партнеры не просто могут снижать процентные ставки по кредитованию производственного сектора экономики, они обязаны это делать, если ставку снижаем мы. На днях было принято решение о снижении ставок на 0,25% по нашим основным кредитным продуктам. Все они направлены на поддержку производственных субъектов.
Владимирская область эти кредитные продукты использует, поэтому наше снижение процентных ставок означает 100% обязанность наших партнеров произвести аналогичную процедуру.
Что касается тех банков, которые кредитуют своими ресурсами и работают не за государственные деньги, я уверена, что и они сейчас находятся в такой ситуации, когда вынуждены будут ставки снижать. Объективно спрос на кредиты падает, повышается конкуренция по привлечению вкладов населения. Единственный выход для банков - снижать ставки по кредитам.
Но если в целом говорить о том, почему банки предлагают столь высокие ставки, то это структурная проблема. У банков нет «длинных» ресурсов для того, чтобы кредитовать на перспективу. Они вынуждены кредитовать на короткие сроки. И все издержки, связанные с кредитом, так или иначе, ложатся на плечи заемщика в виде высоких процентов. В России на сегодняшний день маржа банков находится на невысоком уровне, по сравнению с другими странами. Проблема в высокой инфляции и отсутствии «длинных» ресурсов, из которых банк выдает кредит.
Многие предприниматели с 1 января 2013 года стали сдавать свидетельства о предпринимательской деятельности. Что может предложить Ассоциация российских банков для поддержки малого бизнеса?
- Мы много говорили о том, что реформа ЕСН была абсолютно антипредпринимательской. Повышение социальных выплат, прежде всего, ударило по мелким предпринимателям, кто занимается оказанием бытовых услуг. У них физически нет выручки, из которой они могут покрыть единовременную выплату 37 тысяч рублей. С 1 декабря 2012 года почти на 12% сократилось число ИП и во Владимирской области, а это более 5 тысяч индивидуальных предпринимателей. В целом по стране цифра идет на сотни тысяч.
И это очень печально, поскольку мы все равно не вернем в бизнес людей и не восстановим то число закрывшихся предприятий. И я не уверена, что они очень быстро вернутся, поскольку потеряли веру в государство. А тем, кто, несмотря ни на что, все же готов развивать производство мы постараемся максимально помочь.
Каких банковских проектов по кредитованию малого и среднего бизнеса сегодня, на ваш взгляд, не хватает?
- Во всех абсолютно продуктовых линейках банков не хватает инвестиционных предложений. Они формально существуют, но как только приходишь в банк и начинаешь разговаривать, оказывается, что получить кредит по факту невозможно. Зачастую в банках не всегда есть консультанты, которые умеют рассматривать такие заявки. Это действительно редкие кредиты, и спрос на них не так высок. Но я все равно убеждена, что за этим будущее. И те банки, кто хочет развиваться, обязаны в своих кредитных предложениях иметь инвестиционное кредитование.
Сегодня много говорят о внедрении инноваций в производство. Как быть с кредитованием таких предприятий. Ведь банк, предоставляя кредит, рискует. Готовы ли банки «вкладываться» в инновационные проекты?
- Для банка, как для любых хозяйствующих субъектов, важна стабильность. Конечно, наиболее низкие риски по-прежнему в торговле, хорошую рентабельность демонстрируют пищевые производства, обрабатывающая промышленность. Безусловно, риски при кредитовании инновационных проектов намного выше, чем стандартные банковские риски. И здесь очень важна роль государства, которое должно часть этих рисков взять на себя.
Не менее важно популяризировать истории успеха отдельных предпринимателей, когда инновации были успешно внедрены, и тогда банки почувствуют вкус к инновациям и поверят в то, что такие кредиты реальны. Во Владимирской области только три банка из 200 организаций предлагают кредиты на инвестиционные цели по принципу проектного финансирования. Инновационный рынок в вашем регионе и в целом в стране определенно «просевший». Наш банк как раз и предлагает своим партнерам относительно дешевое фондирование, чтобы они в свою очередь могли обеспечить доступное финансирование малому и среднему бизнесу. При этом мы требуем целевого использования средств (приобретение нового оборудования или проведение разработок). На инновации и на модернизацию производств мы предлагаем более низкую ставку, это кредиты которые предоставляются на срок до 7 лет, и ставка может быть 10% и даже ниже.
Но самое главное, надо верить в себя и верить в то, что ты действительно готов сделать инновационный проект. Если ты уверен в себе, ты приходишь в банк и заряжаешь этой верой кредитора.