Мы продолжаем беседу с Михаилом Мамутой о регулировании микрофинансового рынка.

- Михаил Валерьевич, у нас, когда говорят о микрофинансовых организациях, по-моему, часто забывают один нюанс: работают только с бизнесом, а не с частными лицами.

- Так и есть. Вы затронули сейчас некие терминологические основы: микрокредиты – это кредиты на развитие бизнеса, на развитие предпринимательской инициативы. Они могут даваться даже людям, не имеющим официальный статус предпринимателя, но обязательно на цели создания какого-то дела, развития. Это может быть что угодно, например, мелкое подсобное хозяйство. Но главное – повышение уровня дохода. Это – займы, работающие на развитие. В международной классификации они относятся к категории «productivity loans». Те займы, которые сейчас в России обычно называют микрозаймами, я имею в виду займы «до зарплаты», по международным стандартам микрозаймами не являются и имеют свое отдельное название - Pay day loans. Это у нас сейчас все смешалось в кучу, и даже иногда говорят, что Мухаммад Юнус первым начал выдавать займы «до зарплаты», хотя он не выдал ни одного такого займа.

- Он как раз выдавал займы на развитие бизнеса. По-моему, самый первый свой займ он выдал на покупку швейной машинки.

- Если быть точным, то это была машинка для вязки мебели из бамбука. Но это нечто похожее на швейную машинку.
А нынешняя путаница, на мой взгляд, происходит по следующей основной причине. Со вступления в силу регулирования микрофинансовой деятельности прошло чуть менее года, а до этого 95% жителей страны вообще ничего не слышали о том, что это такое. Это была тема, интересная профессионалам. Сейчас тема выплеснулась в массы, и трудно было бы ожидать, что вся информация окажется достоверной и качественной. У нас, в отличии от западных стран, нет как таковой общепринятой истории микрофинансирования, нет устоявшейся терминологии, нет понимания, что такое «займы до зарплаты», как ими пользоваться и чем они отличаются от микрозаймов на развитие бизнеса. Поэтому неудивительно, что информация сильно искажается, претерпевает различные трансформации, и путаница, которую мы наблюдаем, во многом происходит из-за отсутствия информационного стандарта.
Выход тут один – распространять достоверную информацию всеми доступными способами и стараться, чтобы она стала общепринятой, чтобы все вещи назывались своими именами. Думаю, что в итоге так и произойдет, но это требует определенного времени и правильного освещения со стороны СМИ. И лично я признателен сайту НИСИПП, поскольку здесь стараются докапываться до сути вещей и корректно об этом рассказывать.
Возвращаясь же к нашей основной теме, повторю, что микрозаймы по определению – это займы для развития. И они отличаются от займов «до зарплаты» по своим целям.
Другой вопрос: займы до зарплаты сегодня в России в моде. И кто их только не выдает. Есть уже порядка десятка банков, которые официально займы «до зарплаты» выдают под 0,7 - 1 в день. Никакой принципиальной разницы в том, кто их выдает, мы не видим – главное, чтобы это была регулируемая и поднадзорная государству компания. Но к сожалению, самое большое их количество выдается на черном рынке.

- Черный рынок – это отдельная история, причем не только в России. Помнится, у Артура Хейли в «Менялах» было достаточно пространное рассуждение об «акулах-кредиторах», выдающих на черном рынке подпольные кредиты под такие вот проценты и становящихся фактически хозяевами своих клиентов.

- Да, верно. Но с тех пор многое изменилось. Не стоит забывать, что на рынках США, Великобритании и многих других развитых стран «займы до зарплаты» стали массовым и официальным кредитным продуктом. Раз на такие займы есть спрос, значит, будет и предложение, поэтому лучше, чтобы такое предложение было прозрачным, и права заемщика были защищены.
Но вернемся к поправкам в закон. Что планируется сделать. О первой поправке мы уже говорили. Вторая поправка: участие микрофинансовых организаций в бюро кредитных историй.
На мой взгляд, это – очень важная поправка, поскольку сегодня недобросовестный заемщик может водить за нос большое количество микрофинансовых организаций. Он возьмет деньги в одной, во второй и так далее. Уже появились ушлые клиенты, успевающие за день обойти десять микрофинановых организаций и взять в каждой по 10 000 рублей. Сто тысяч оказывается у них в кармане, а возвращать их они, естественно не собираются. Проблема же в том, что чем больше не возвращается денег, тем выше риски, тем выше и процентные ставки для добросовестных заемщиков.

- Это понятно.

- Единственная возможность снизить процентные ставки – это снижение рисков и рост конкуренции. А снижение рисков – это повышение качества, для чего надо сделать невозможными применение подобного рода схем. Если микрофинансовые организации будут использовать кредитные бюро и передавать туда информацию о недобросовестных заемщиках (неважно, будут это их собственные кредитные бюро или действующие независимо от них), то такие мошеннические схемы получения займов прекратятся достаточно быстро. Второй раз деньги нечестному заемщику уже никто не даст.
Теперь третья, самая, на наш взгляд важная, новация - стремление уменьшить размеры «серого» рынка. Первая норма здесь – запрет на рекламу займов для компаний, не имеющих статуса микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. После вступления этой поправки в силу то, что сегодня мы видим в газетах, будет невозможно: опубликовать объявление о выдаче займов сможет только организация, имеющая лицензию или иное разрешение от государства. Более того, формально станут нелегитимными даже объявления на столбах: это тоже оферта, это тоже реклама. Так что при достаточном желании представители ФАС или МВД могут позвонить по этим номерам, приехать и выписать людям штраф за нарушение требований законодательства.
Это – хорошая норма, хотя, как мы понимаем, она не будет носить стопроцентного характера. Тем не менее, она, безусловно, уберет с рынка определенное количество «серого» предложения. Так что, мы надеемся, что эта поправка может сыграть заметную роль в защите прав потребителей на рынке «быстрого кредитования».
А в дополнение к этому есть еще одна норма - запрет на использование наименования «микрофинансовая организация» для компаний, не входящих в реестр МФО.

- Но ведь и сегодня это не разрешено существующим законом.

- Да, закон это не разрешает, но ответственности за это нарушение в КОАПе нет. Поэтому многие компании без боязни нарушают эту норму, называя себя МФО, хотя регистрации у них нет. И простому гражданину крайне сложно разобраться в этой информационной путанице. Теперь же предлагается установить для нарушителей штраф в сумме от 300-т до 500-т тысяч рублей.

- Не маленькие деньги.

- Да, это достаточно крупный штраф за незаконное самонаименование. Он сделан таким большим, чтобы компаниям не было проще уплатить штраф, чем легализоваться. И мы надеемся, что крупные штрафы многих заставят выйти на рынок легально, или прекратить вести такую деятельность.
Вот основные новации, содержащиеся в поправках к закону. Но мы считаем важным сделать еще одну вещь.
Раз у нас уже существует практика займов «до зарплаты», раз люди их берут, целесообразно установить законом так называемую стандартную форму договора. Договор должен быть идентичен по форме у всех компаний, в нем не должно быть скрытых «подводных камней», которые могли бы усложнить жизнь заемщика. На наш взгляд, это – очень важная норма, которая для добросовестных участников рынка сложностей не создаст, так как все типовые формы разрабатываются с учетом сложившейся бизнес – практики, а вот для компаний, которые хотели бы получить дополнительную выгоду за счет неграмотности заемщика, сформирует определенный заслон.
Причем мы озабочены в данном случае не размерами ставок – ставки – вещь конкурентная: будет реальная справедливая конкуренция, и ставки пойдут вниз, а по-другому их никак не опустишь. Мы озабочены защитой прав потребителей и снижением рисков.
Если названные меры Госдума до конца весенней сессии или хотя бы этого года примет, то в нашем сегменте финансового рынка это будет хорошим шагом вперед. У организаций, готовых работать честно и прозрачно будут нормальные условия для дальнейшего развития и противодействия «серому» рынку.