Законопроект "О противопожарном страховании", активное обсуждение которого возобновилось после ряда серьезных пожаров на предприятиях и в торговых центрах, интересен прежде всего для бизнеса.
Чем на практике обернутся эти инициативы, рассказывает директор Барнаульского филиала Группы Ренессанс страхование Денис Кубышкин.
— Насколько реальна перспектива обязать собственников страховать имущество?
— Проект только обсуждается, и какую в итоге форму он примет, прогнозировать пока трудно. Сейчас, например, подлежит обязательному страхованию имущество, находящееся в муниципальной собственности. Что касается налоговых льгот, то этого будет недостаточно. Налоговый вычет при страховании недвижимости можно получить и сейчас. Но очень немногие пользуются этой возможностью.
Другое дело — страхование ответственности. Этот вид действительно может быть обязательным, так как обеспечивает защиту имущественных интересов третьих лиц. В первую очередь противопожарное страхование актуально для компаний сферы услуг (рестораны, гостиницы, торговые центры и др.), в помещениях которых может оказаться много клиентов и посетителей, а также для организаторов массовых мероприятий.
— Наличие полиса может способствовать более ответственному отношению собственников к требованиям пожарной безопасности?
— Перед тем как заключить договор, страховая компания всегда проводит риск-аудит помещения. Никто не будет страховать объекты, на которых не соблюдаются нормы пожарной безопасности, — для страховой компании очень велик риск нарваться на крупный убыток. Поэтому традиционные коррупционные методы в этом случае не сработают.
А вообще, на мой взгляд, нет смысла ждать принятия закона. Любому предпринимателю с дальним горизонтом планирования очевидны преимущества страхования. Никто, кроме самих собственников, защитить свой бизнес не может. И дело не только в пожарах. По статистике, порядка 40% предприятий малого и среднего бизнеса ежегодно уходят с рынка из-за потери своих материальных активов: оборудования, товаров, недвижимости — из-за банальных аварий инженерных систем, затоплений, краж и т. д. Те, кто выстоял за счет привлечения дополнительного финансирования, кредитов или за счет собственных оборотных средств, зачастую сильно отстают от конкурентов и не всегда способны вернуть себе прежние позиции.
Какова стоимость полиса?
Пока закон об обязательном противопожарном страховании не принят, страховые компании сами определяют стоимость полиса. Тариф зависит от специфики бизнеса, набора рисков и степени риска — наличия охраны, противопожарных систем, состояния систем коммуникаций, от того, на какую сумму застраховано имущество. Наши программы предусматривают оптимальные тарифы по данному виду страхования: в среднем цена полиса редко превышает 0,3% от стоимости активов. Другими словами, за 10 лет страхования вы заплатите только 3% их стоимости. Для сравнения: даже один год пользования кредитом при существующих процентных ставках обойдутся компании дороже.
— А что вы посоветуете собственникам бизнеса застраховать прежде всего?
— Мы стремимся предлагать клиентам решения, отвечающие специфике бизнеса конкретного предприятия и его бюджетным возможностям. В первую очередь необходимо защитить ключевые фонды и активы, без которых функционирование бизнеса невозможно. И застраховать их нужно по реальной восстановительной стоимости, а не по заниженной, чтобы получить адекватную страховую выплату.
При страховании недвижимости необходимо, чтобы в страховой полис были включены само здание, внутренние помещения, отделка, оборудование, инженерные коммуникации. Дополнительно можно застраховать товарные запасы, мебель, витрины, рекламные вывески, а также ответственность перед арендодателем или соседними предприятиями. В программу можно включить страхование на случай перерыва в производственной или коммерческой деятельности: страховой компанией могут быть возмещены зарплата персонала, арендные и коммунальные платежи, проценты по кредитам, выплаты органам социального страхования и прочие расходы, расчет по которым необходим для возобновления прерванной деятельности.
Другой аспект — ответственность собственника перед клиентами и сотрудниками, здоровью и имуществу которых в результате случавшегося форс-мажора был причинен вред. Например, для ресторанов особо актуален риск ответственности перед посетителями. Страховая компания возместит ущерб, причиненный жизни и здоровью посетителям заведения, например, в результате пищевого отравления, причиной которого стало несоответствие товара качеству, нарушение срока годности товара или его транспортировки и хранения.
Страхование также позволяет защитить бюджет от убытков, связанных с перевозкой грузов и эксплуатацией корпоративного автопарка. Кроме того, работодатель может включить в соцпакет своих сотрудников полис от несчастного случая и ДМС.
— Как правильно выбрать страховую компанию?
— В первую очередь обратить внимание на опыт работы компании, ее репутацию и позиции на рынке. Страхование — это бизнес объемов. Надежной может быть только крупная компания из первой двадцатки лидеров и с рейтингом агентства Эксперт РА не ниже А++. Очень осторожно нужно относиться к компаниям, предлагающим тарифы существенно ниже, чем в среднем по рынку. Это демпинг, который никому на пользу никогда не шел, — финансовое положение таких компаний оставляет желать лучшего, а клиенты страдают из-за проблем с выплатами.
Барнаул, пр. Комсомольский, 40. Тел.:
Бийск, ул. Ленина, 268. Тел.
Лицензия ФССН С № 1284 77 от 13 февраля 2006 г.
Источник: http://altapress.ru/story/72920