Закон определяет ряд ограничений для деятельности микрофинансовых организаций, в том числе запрещает привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц и ограничивает сумму займа от участников организации минимум 1,5 млн. руб. для минимизации возможных финансовых рисков.

Отметить плюсы и минусы ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» мы попросили Виктора Быкова – председателя правления «Русского торгово-промышленного общества взаимного кредита» и председателя правления НП «Союзмикрофинанс», председателя комиссии по микрофинансированию Общественного Совета по малому предпринимательству при Губернаторе СПб.

– В начале нашего разговора необходимо проанализировать состояние российского рынка микрофинансирования. На 1 января 2010 года в России действовали не менее 450 небанковых МФО, относящихся к микрофинансовым в соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», из них около 250 некоммерческих и 200 – коммерческих организаций (крупных – не более 10).

В настоящий момент насчитываются около 2500 небанковских институтов микрофинансирования (МФИ), включая кредитные кооперативы, – в то время как в 2003 году таких организаций было всего около 150. Общий портфель займов МФИ составил 22,7 млрд руб., где на долю МФО приходится 9 млрд руб. Средний размер микрозайма составил $4200. Основная клиентская группа МФО – микропредприятия и физические лица, начинающие свой бизнес.

По оценке Федеральной антимонопольной службы и независимых экспертов, ежегодная потребность в микрозаймах в стране составляет 250-300 млрд руб.; общий же портфель займов всех микрофинансовых организаций равен 20-25 млрд руб. Это свидетельствует о том, что спрос удовлетворен не более чем на 10%.

Тем не менее, рынок микрокредитования постоянно развивается, и потребность в его регулировании растет вместе с ним. И принятие Федерального закона № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» должно было стать отправной точкой в этом процессе.

– Каковы были основные предпосылки принятия Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закона)?

– До принятия Закона рынок микрофинансирования у нас развивался уже более 10 лет. К моменту принятия Закона сформировались три вида игроков: коммерческие микрофинансовые организации, фонды (центры) поддержки малого предпринимательства и кредитные кооперативы. В то же время, выявились основные проблемы, препятствующие дальнейшему развитию микрофинансовой деятельности.

– Например, чтобы активно развиваться, МФО необходимы крупные финансовые вложения. А для этого инвестор должен видеть, что данный сектор является прозрачным, регулируемым и защищенным, в том числе и административно. Без законодательного регулирования выполнить эти требования невозможно, поэтому на данный рынок выходили только высокорисковые инвесторы, которые хотели повышенную плату за риск и более существенную отдачу за вложенный капитал. Это, в свою очередь, тянуло вверх величину процентной ставки, что сужало рынок, потому что, например, под 20% годовых готовы взять микрокредит 2 млн предпринимателей, а под 40% – уже 400000.

В этой связи закон должен выполнять несколько главных задач. Во-первых, определить юридический статус микрофинансовой деятельности, дать основные определения, регламентировать порядок приобретения статуса МФО, требования к МФО и т. п.

Во-вторых, защитить права заемщиков. В частности, закон предусматривает следующие требования: МФО должна раскрывать эффективную ставку процента по займу до заключения договора, поместить копию правил предоставления микрозайма таким образом, чтобы потенциальный заемщик имел возможность с ними заранее ознакомиться. МФО не может взимать с заемщика штраф за досрочный возврат микрозайма и другие.

В-третьих, должен быть определен надзорный орган, который будет осуществлять мониторинг МФО и контроль за их деятельностью, а также установит нормативы достаточности собственных средств и ликвидности для МФО. Это повысит защищенность инвесторов и заемщиков и позволит снизить риск появления недобросовестных участников (финансовых пирамид).

– Какое значение имеет Закон, прежде всего, для начинающего бизнеса?

– Закон имеет, одновременно, политическое и правовое значение. С политической точки зрения, государство признает многообразие организационных форм субъектов, действующих на финансовом рынке, и прежде всего, на рынке займов в размере до 1 млн руб.

С правовой точки зрения, Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» создает нормативно-правовую базу для двух основных понятий – микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации, причем понятие «микрофинансовая деятельность» трактуется значительно шире, чем понятие «деятельность микрофинансовой организации».

В соответствии с Законом, микрофинансовая деятельность – это деятельность юридических лиц: кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов и других юридических лиц, перечень которых остается открытым.

Основой микрофинансовой деятельности является предоставление микрозаймов, которые определяются как займы в сумме, не превышающей 1 млн руб. Вместе с тем, договором может быть предусмотрена возможность предоставления кредитной организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием капитала и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

Таким образом, закон регулирует микрофинансовую деятельность достаточно широкого круга организаций – от банков до кредитных потребительских и жилищных накопительных кооперативов. Заемщик, в свою очередь, имеет право и на защиту собственных интересов. В частности, кредитору запрещено в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договору микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия договора займа; применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой структуре сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма и т. д.

Эти меры, как ожидают участники рынка, позволят «слабой» стороне чувствовать себя более уверенными и защищенными в отношениях с кредиторами, а значит, активнее обращаться за кредитами.

Микрофинансовая организация в Законе определяется как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Разрешение на создание микрофинансовых организаций в форме некоммерческих объединений (фондов, автономных некоммерческих организаций, учреждений, некоммерческих партнерств) позволяет сделать вывод о том, что микрофинансовая деятельность признается государством как некоммерческая деятельность, имеющая как экономическое, так и социальное значения.

В соответствии с Законом, статус микрофинансовых организаций должны приобрести государственные и муниципальные фонды поддержки малого и среднего предпринимательства, которые имеют собственные микрофинансовые программы.

Закон устанавливает достаточно широкий круг прав и определенные обязанности для микрофинансовых организаций. Во-первых, прямо фиксируется их право на выдачу микрозаймов на регулярной, систематической основе, что, в определенном смысле, является защитой микрофинансовых организаций от обвинения их в незаконном осуществлении банковской деятельности.

Также Закон гласит, что параллельно со своей основной деятельностью микрофинансовые структуры могут вести фактически любую другую: консалтинговую, финансовую и т. д. Единственное, что запрещено микрофинансовой организации, – ее сотрудники не должны быть профессиональными игроками рынка ценных бумаг (во избежание смешения рисков и денежных потоков).

Законом предусмотрено государственное регулирование микрофинансовых организаций. Так, для получения права на ведение микрофинансовой деятельности организация должна быть включена в специальный реестр. В свою очередь, государство определяет орган, уполномоченный регулировать деятельность микрофинансовых организаций. Микрофинансовым организациям запрещено привлекать денежные средства граждан, которые не являются учредителями (членами, участниками, акционерами) данной структуры, выдавать займы в иностранной валюте, применять к заемщикам, являющимся физическими лицами, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма, а также осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Что касается права привлечения денежных средств микрофинансовыми организациями, то они могут привлекать любые денежные ресурсы: кредит в банке, бюджетное финансирование, займы юридических лиц, за исключением средств сторонних физических лиц. Закон прямо констатирует, что эта деятельность не является банковской.

Приток денег от физических лиц возможен только в двух случаях. Во-первых, если это акционеры, участники, учредители или члены микрофинансовых организаций – то есть те, кто принимает участие в управлении. Здесь привлечение средств возможно без ограничения по сумме. Во-вторых, если это квалифицированные инвесторы, предоставляющие займы на сумму 1,5 млн руб.

Минусы Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

– Если говорить о Законе в целом, то следует отметить, что он не охватывает в полном объеме все вопросы, связанные с микрофинансовой деятельностью. Отдельные вопросы отдаются на откуп самим микрофинансовым организациям, другие будет регулироваться иными нормативными актами, в которых появятся изменения соответствующего характера.

Примером могут служить изменения в Налоговом кодексе, устанавливающие, например, размер государственной пошлины за внесение сведений в Государственный реестр микрофинансовьгх организаций и выдачу дубликата свидетельства о внесении сведений в государственный реестр.

Хочу отметить, что и до принятия Закона по существующему законодательству было разрешено заниматься микрофинансовой деятельностью: кто хотел, тот создавал такие организации: например, в форме кредитного потребительского кооператива. Поэтому для действующих микрофинансовых организаций этот Закон ничего особенного не дает.

Серьезным ограничением, которое есть в Законе, является то, что микрофинансовые организации не могут привлекать напрямую инвестиции физических лиц в размере менее 1,5 млн руб. по одному договору займа с одним заимодавцем. Эта норма осталась по настоянию Центробанка, который необоснованно боялся, что микрофинансовые организации будут конкурировать с банками в привлечении депозитов.

Согласно пункту 2 статьи 2 данного Закона, микрофинансовая организация может осуществлять деятельность, имея следующие организационно-правовые формы: фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческое партнерство, хозяйственное общество или товарищество.

Все организации, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, обязаны быть включены в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведется уполномоченным органом. Однако необходимо отметить, что в Законе имеется норма, которая усложняет эту процедуру в одном конкретном случае.

Так, в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в Государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация». Но постановка на учет в Государственный реестр микрофинансовых организаций происходит после создания организации в соответствии с действующим законодательством.

Исходя из вышеизложенного, следует, что организация, которая хочет заниматься данным видом деятельности и иметь в названии словосочетание «микрофинансовая организация», должна будет после постановки на учет в реестре в качестве юридического лица осуществить процедуру смены наименования и подать документы в уполномоченный орган в 30-дневный срок для внесения изменений в Государственный реестр микрофинансовых организаций.

– Какое значение имеет Закон для развития сектора небанковского кредитования?

– Закон о микрофинансировании является первым шагом на пути формирования и регулирования сектора небанковского кредитования, которое де-факто существует. Можно было закрыть глаза на этот сегмент и дать ему произвольно развиваться, а можно было попытаться придать ему цивилизованную форму. Второй вариант, очевидно, более подходит ответственному государству. Но закон должен не просто регламентировать, а стимулировать деятельность участников рынка. Именно поэтому его требования являются разумными и пропорциональными рискам.

Появление такого института, как микрофинансовые организации – вернее, их институализация будет способствовать развитию финансовой инфраструктуры, что, в конечном итоге, должно повысить качество предпринимательской среды и уровень жизни населения. Это главная цель Федерального закона.

Он также позволяет государству активнее принимать участие в развитии кредитования МСБ. Российский банк развития, например, уже разработал специальные программы, которые предусматривают поддержку микрофинансовых организаций.

Все эти инновации должны, на мой взгляд, привести к таким важным последствиям, как привлечение большего объема инвестиций в микро- и малый бизнес, снижению процентных ставок (что важно, не административно, а экономически обусловленными мерами), формированию понятной и прозрачной структуры микрофинансирования.

Источник: http://www.osspb.ru/osnews/6756/