Я хочу, чтобы изменилась культура потребления банковских услуг малым бизнесом. Ведь банк может предложить предпринимателю гораздо больше, чем финансирование и расчетно-кассовое обслуживание.

ОПОРА-КРЕДИТ: Как давно Swedbank работает с малым бизнесом в России?

Алексей Аксенов: Сведбанк вышел на рынок розничных банковских продуктов в конце 2007 года, а уже в 2008 году в банке была запущена комплексная программа для предприятий малого и среднего бизнеса, которая предоставляет весь комплекс банковских услуг для организаций и при этом учитывает специфику этой категории клиентов

ОПОРА-КРЕДИТ: Вы представляете дочерний российский банк SwedbankGroup, скажите, отличается ли банковская работа с малым бизнесом за рубежом от российской практики? Какой зарубежный опыт в этом плане стоило бы перенять?

Алексей Аксенов: В Европе, где по разным оценкам, доля малого и среднего предпринимательства в ВВП составляет от 60% до 70%, малый бизнес всеми воспринимается как полноправный участник экономической деятельности. В России к таким предприятиям отношение скорее снисходительное, что отражается и на подходе банков к данной категории клиентов. Многими участниками банковского сектора России МСБ рассматривается как отдельная категория клиентов только в контексте кредитования. В Европе же к малым предприятиям практикуется другой подход: «малыши» получают все те же услуги и продукты, что и любой корпоративный клиент: от расчетно-кассового обслуживания до гарантий и аккредитивов. Но при этом финансовыми организациями учитываются особенности этой категории клиентов.

В Swedbank Group, которая выросла из небольшого банка, созданного для поддержки нескольких фермерских хозяйств, работа с малым и средним бизнесом - одно из приоритетных направлений. И мы очень активно перенимаем опыт материнской компании.

ОПОРА-КРЕДИТ: Велика ли доля малого бизнеса в кредитном портфеле российского Swedbank? И как Вы оцените долю Swedbank на российском рынке кредитования малого бизнеса?

Алексей Аксенов: Доля кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса в портфеле Сведбанк пока не велика. Во-первых, банк предложил данный продукт чуть более года назад и, в основном, кредитный портфель в банке cформирован за счет займов корпоративных клиентов, во-вторых, запуск и развитие кредитования малого среднего бизнеса в банке совпало с кризисным периодом, когда многие компании предпочитали не брать кредиты. Но это направление развивается, и количество заявок и сделок растет.

Мы не стремимся наращивать кредитный портфель любыми средствами. В настоящее время наш приоритет - некредитные продукты. Хочется, чтобы изменилась культура потребления банковских услуг небольшими организациями. банк может предложить гораздо больше, чем финансирование и расчетно-кассовое обслуживание. Есть свободные средства - их можно разместить в депозит на любой срок и получить дополнительный гарантированный доход, нет необходимости бухгалтеру с каждой платёжкой ездить банк, когда можно воспользоваться интернет-банком, зарплатный проект с перечислением заработной платы на пластиковые карты возможен даже для компаний, где работают всего три сотрудника.

Когда все говорили о снижении спроса на банковские услуги со стороны МСБ, подразумевая сокращение кредитования, мы, напротив, отмечали рост клиентской базы, а объем привлеченных средств от данной категорией клиентов увеличился более чем в 2 раза.

ОПОРА-КРЕДИТ: Какие условия должны сложиться в России, чтобы уровень ставок по кредитам экономике не превышал 6%, обозначенных премьер-министром Путиным? В какой временной перспективе это может произойти?

Алексей Аксенов: Уровень банковских ставок зависит от стоимости денежных ресурсов для самих банков. Чтобы ставки снизились для конечных потребителей, должна снизиться стоимость денег на межбанковском рынке. Но в ближайшее время достичь ставки в 6% годовых рыночными инструментами вряд ли удастся, такая ставка может предлагаться только при субсидировании государством.

ОПОРА-КРЕДИТ: Какие программы кредитования малого бизнеса поддерживает Swedbank? Есть ли среди них программа, которую Вы считаете наиболее удачным продуктом, и хотели бы остановиться на ней поподробнее?

Алексей Аксенов: Кредитные программы Сведбанка покрывают большинство потребностей МСБ в финансировании: цели могут быть как инвестиционные, так и пополнение оборотных средств, сроки до 3 лет, суммы до 30 млн. руб. В рамках программы для предприятий малого и среднего бизнеса сегодня Сведбанк предлагает 5 кредитных продуктов для предприятий малого и среднего бизнеса. «Микро» - беззалоговый кредит до 1 миллиона рублей на срок до 12 месяцев; кредит на пополнение оборотных средств «Упрощенный» - до 10 миллионов рублей на срок до 12 месяцев; кредит «Целевой» - на приобретение оборудования или автотранспорта – до 15 миллионов рублей на срок до 36 месяцев; кредит «На развитие бизнеса» - до 30 миллионов рублей на срок до 36 месяцев, а также «Овердрафт» до 10 миллионов на срок до 12 месяцев. Наибольшей популярностью сейчас пользуются микрокредиты и овердрафты.

ОПОРА-КРЕДИТ: Планируете ли Вы расширять линейку продуктов для предпринимателей? В целом Swedbank больше заинтересован кредитовать малый бизнес или развивать другие виды обслуживания? Это может быть связано как с общей конъюнктурой, так и традиционно высоким, малодоступным потребителям уровнем кредитных ставок в России.

Алексей Аксенов: Наша цель - не выдать предприятию кредит и затем просто считать полученный комиссионный доход, мы настроены на выстраивание долгосрочных отношений с нашими клиентами, хотим, чтобы они росли вместе с нами. Сейчас мы предлагаем все базовые услуги, необходимые МСБ для развития: РКО, депозиты, кредиты, зарплатные проекты, корпоративные карты, дистанционное банковское обслуживание. При выработке новых продуктов мы, в первую очередь, ориентируемся на потребности наших клиентов и при необходимости готовы вводить новые услуги.

Но сегодня наш приоритет не столько расширение продуктового предложения, сколько улучшение условий обслуживания. В сентябре 2009 года мы запустили акцию «Урожай возможностей», рассчитанную как на новых, так и на существующих клиентов банка. На время акции мы предложили клиентам широкий спектр привилегий: в том числе снизили комиссию за ведение счета на 30%, стоимость рублевых платежей по электронным каналам связи на 23% - 32%. Таким образом, мы установили одни из самых привлекательных тарифов на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса на рынке. Также ввели для клиентов, поддерживающих неснижаемый остаток от 200 000 рублей на расчетном счете, начисление процентов - до 13% годовых. Вы свободно пользуетесь своим счетом, осуществляете и принимаете платежи, и если в течение месяца и на конец дня на Вашем счете остается не менее 200 000 рублей, банк начисляет проценты. Таким образом, Вы получаете дополнительный доход, не выводя средства из оборота.

ОПОРА-КРЕДИТ: Почему бы Вы посоветовали предпринимателю взять кредит именно в Swedbank?

Алексей Аксенов: Самое главное, обращаясь в банк за кредитом, следовать простым правилам: ещё на этапе переговоров обязательно узнать эффективную ставку, попросить подробно расписать из чего будут складываться Ваши платежи. Убедитесь, что в банке нет скрытых комиссий. Важно посмотреть, а что ещё есть у этого банка для Вашего предприятия, возможно, Вы сможете существенно сэкономить на комиссиях, начав сотрудничество с банком не с кредитного продукта.

Если говорить о преимуществах Сведбанк, то Сведбанк – это стабильный банк с почти двухсотлетней историей. Мы почти на 20 лет старше крупнейшего российского розничного банка.

Во-вторых, у нас очень хорошие условия по кредитованию малого и среднего бизнеса: оперативное рассмотрение заявки от 3-х дней (в зависимости от кредита), в залог могут быть приняты только товары, находящиеся в обороте. А самое главное - сервис. В Swedbank Group есть такой принцип - Service Leadership, что можно перевести как «лидер в обслуживании». Поэтому в наших отделениях нет очередей, а с клиентами всегда работает персональный менеджер.

ОПОРА-КРЕДИТ: Проводит ли Swedbank работу по повышению доступности кредитов малому бизнесу? Это может быть снижение ставок, более либеральные подходы к залогам, бонусы для клиентов с длительной положительной кредитной историей в Swedbank, работа с государственными поручительствами и субсидиями.

Алексей Аксенов: Мы постоянно следим за изменениями на рынке и корректируем в соответствии рыночными тенденциями свое предложение. Так, за первое полугодие 2009 года мы существенно снизили ставки. По некоторым кредитным продуктам ставки были снижены на 9 процентных пунктов, практикуем беззалоговое кредитование. Клиенты с положительной кредитной историей в банке, безусловно, могут рассчитывать на лучшие условия финансирования. Если у нашего постоянного клиента и добросовестного заемщика возникают сложности с обслуживанием долга, мы всегда идем ему навстречу, например, предоставляем кредитные каникулы.

ОПОРА-КРЕДИТ: Кредитуя малый бизнес, Swedbank имеет какие-либо отраслевые предпочтения? Например, охотнее кредитуете производственные или торговые компании, а другим чаще отказываете? Некоторые банки, например, даже поддерживают «отраслевые» кредитные продукты.

Алексей Аксенов: Каждая отрасль уникальна, поэтому жестких ограничений на кредитование предприятий какой-либо отрасли нет. Мы немного ограничили кредитование строительных компаний, но это связано не с отраслью самой по себе, а с финансовым состоянием компаний, работающих в данной сфере. В каждой отрасли можно найти как положительные, так и отрицательные примеры, поэтому мы ориентируемся, в первую очередь, не на отрасль, а на конкретный бизнес, его лидеров, историю, состояние и перспективы.

ОПОРА-КРЕДИТ: Как Swedbank работает с отказами в выдаче кредитов? Получают ли потенциальные заемщики разъяснения причин отказа? Во многих российских банках такая практика отсутствует, что вызывает волну недовольства в предпринимательской среде, а раз обиженный клиент редко возвращается.

Алексей Аксенов: Действительно, согласно российскому банковскому законодательству, банк не обязан сообщать заемщику причину отказа в выдаче кредита. Когда мы сообщаем заемщику о решении, мы стараемся сделать это максимально деликатно, ведь важно сохранить отношения с клиентом. Даже если компания не может получить кредит сейчас, это не означает, что она не получит его через некоторое время. Заемщики, как правило, не требуют объяснений, многие сами понимают причины отказа.

ОПОРА-КРЕДИТ: Как Вы оцените государственную поддержку малого бизнеса, привлекающего банковские кредиты? Удобно ли предпринимателям и банкам использовать предложенные государством механизмы госгарантий, госпоручительств, субсидий? Что бы хотелось улучшить, усовершенствовать?

Алексей Аксенов: Безусловно, господдержка малого бизнеса - это очень важный шаг, который должен иметь позитивные последствия для экономики. Но, к сожалению, государственная поддержка не часто доходит до тех, кому она предназначена, возможно, это обусловлено невысоким уровнем осведомленности МСБ о существующих формах государственной поддержки.

Если говорить о банковской отрасли, то и у этой инициативы есть «оборотная» сторона. При использовании поручительств государственных фондов поддержки предпринимательства, банки берут на себя обязательство по выдаче кредитов под поручительства фондов, на практике это означает, что даже если у клиента достаточно обеспечения, ему «предлагают» воспользоваться поручительством фонда. Как правило, фонды не предоставляют поручительства по кредитам торговых компаний на цели пополнения оборотных средств либо предоставляют, но только на очень короткие сроки - до 3 месяцев. В то же время, наиболее активно используют заемные средства именно торговые компании, и кредиты им необходимы на сроки не менее 12 мес.

Как мне кажется, более перспективна вторая форма государственной поддержки - предоставление грантов начинающим предпринимателям, однако суммы таких грантов пока невелики, и начать с их помощью свое дело, которое смогло бы выстоять в конкурентной борьбе, достаточно сложно (особенно в крупных городах).

ОПОРА-КРЕДИТ: Влияет ли в целом на показатели Swedbank усиление государством поддержки малого бизнеса? Здесь мы имеем в виду, в первую очередь, различные варианты финансовых компенсаций предпринимателям, использующим кредиты.

Алексей Аксенов: Усиление господдержки данного сектора практически никак не отразилось на нашей деятельности. В феврале 2009 года Сведбанк совместно с ProfiOnline Research провел собственное исследование сегмента малого и среднего предпринимательства. Согласно его результатам, всего лишь около 8% МСБ воспользовались когда-либо какими-либо формами государственной поддержки. Хотя в нашей практике встречались примеры, когда заемщики получали финансовые компенсации по уплате процентов и комиссий по кредиту со стороны государства.

ОПОРА-КРЕДИТ: Работает ли Swedbank над повышением финансовой грамотности потенциальных клиентов, в том числе малого бизнеса? Какие формы продвижения продуктов для малого бизнеса Вы практикуете?

Алексей Аксенов: Сведбанк уделяет большое внимание повышению финансовой грамотности предпринимателей. Так, 15 октября мы провели первый деловой завтрак с представителями среднего и малого бизнеса Калининграда. Собственники небольших организаций смогли пообщаться с ведущими экспертами банка, получить ответы на самые острые вопросы. Важную роль в повышении финансовой грамотности играет и повседневная работа с клиентами, менеджеров банка. Вообще в ходе такой работы происходит взаимное обогащение опытом, знаниями, банк становится ближе к клиенту, лучше чувствует его настроение и проблемы. Сотрудничество с банком позволяет собственникам посмотреть на состояние дел в компании со стороны, увидеть её сильные и слабые стороны, заложить основу для дальнейшего процветания, устойчивого развития.

ОПОРА-КРЕДИТ: Как Вы оцениваете потенциал финансового проекта ОПОРА-КРЕДИТ, который реализует крупнейшее российское объединение малого бизнеса ОПОРА РОССИИ? Что бы Вы пожелали ОПОРЕ-КРЕДИТ и предпринимательской аудитории проекта?

Алексей Аксенов: ОПОРА-КРЕДИТ - это замечательная инициатива. На мой взгляд, сегодня этот проект предоставляет предприятиям всеобъемлющую информацию обо всех аспектах финансирования малого и среднего бизнеса, сочетая функции брокерской площадки, правового и финансового консультанта. В скором времени, как мне кажется, ОПОРА-КРЕДИТ станет основной делового сообщества, объединяющего малых предпринимателей с активной жизненной и бизнес-позицией. А предпринимателям я хочу пожелать, чтобы их бизнес развивался и рос, а Сведбанк постарается Вам в этом помочь!