С Виктором Шпиртом, нашим бывшим соотечественником, 19 лет прожившим в Америке и почти все эти годы проработавшим в различных бизнес-структурах, мы уже беседовали больше года назад. Тогда речь шла о вопросах, связанных с трудоустройством и увольнением с работы в США с точки зрения простого советского эмигранта, пережившего все эти жизненные перипетии. Наша новая беседа о том, как открыть в Америке свой бизнес и получить для этого кредит.

- Виктор, в США каждый год открываются тысячи фирм и тысячи фирм умирают. Открыть свою маленькую фирму – что для этого надо?

- Существует две проблемы: так называемая легальная и материальная.
Легальная сторона заключается в том, что бизнес должен быть зарегистрирован в штате. Решается все очень просто: ты можешь послать письмо, факс или мейл, где должно быть сказано, какой бизнес ты хочешь открыть, и как этот бизнес с тобой связан. Вторая часть означает, что ты должен указать: это твой личный бизнес, или в нем принимает участие какой-то партнер с такими же, как у тебя правами. Если ты открываешь бизнес с партнером, надо описать, каковы ваши взаимоотношения в этом бизнесе.
На это письмо приходит ответ, как правило, положительный. Отрицательным он может быть, если ты уже внесен в некий черный список проштрафившихся людей. Тогда тебе объясняют, что разрешение не выдается по такой-то причине. Но это редкость.

- У нас, чтобы зарегистрировать или ликвидировать фирму, нужно представить целый ряд документов.

- Нет, в Америке все гораздо проще.

- То есть не нужны никакие особые бумаги, разрешения и так далее?

- Нет, все сводится к тому, что ты сообщаешь штату, что такой-то бизнес под таким-то именем будет делать то-то. Сообщаешь адрес и получаешь ответ – пожалуйста. По-моему, одна из главных задач такой регистрации – не допустить, чтобы несколько фирм работали под одним и тем же именем, создавая путаницу.

- И никакого устава не надо регистрировать?

- На самом деле, все зависит от того, каков бизнес. Существует несколько типов бизнеса. У кого-то должен быть устав, но его не регистрируют. Устав существует для того, чтобы данный бизнес соответствовал своему типу. Например, есть тип бизнеса, который имеет право получать помощь от государства. Для этого у тебя должен быть устав, который ты отправляешь в то ведомство, от которого хочешь получать помощь. Но это уже не регистрация бизнеса, а совсем другая вещь.

- Итак, зарегистрировать бизнес в США легко.

- Очень легко.

- Второй вопрос, который после этого встает, - начальный капитал. Что легче: накопить его заранее, или взять кредит? И на каких условиях может получить кредит начинающий предприниматель?

- Накопить деньги или взять их в кредит – это отдельный разговор. Я думаю, в России прекрасно знают, что кредит – если и не основа жизни в США, то одна из них. Идея кредита здесь пронизывает всю жизнь. Но это мало знать, это нужно понимать и чувствовать. Когда я сюда приехал, я этого не понимал, а потому был против кредитов, хотя и знал, что это хорошо.
Кредитная идея очень проста: ты тратишь заимствованные деньги, которые потом надо отдавать. И я на первом этапе жизни в США рассуждал: зачем занимать, если ты работаешь, получаешь деньги и можешь их спокойно тратить. Зачем нужен кредит?
Потом я понял, что кредит имеет две стороны: плохую – деньги нужно отдавать, и хорошую – ты можешь купить вещь, которую в других условиях ты не мог бы позволить себе долгое время. Например, мы в кредит купили дом. С одной стороны, мы знаем, что каждый месяц получаем деньги, которые можем копить. С другой стороны, если копить деньги, то за 20 лет мы могли бы накопить сумму, позволяющую купить этот дом безо всякого кредита. Но эти 20 лет надо было бы где-то жить, а за это тоже надо платить. Так и получается, что мы за 20 лет заплатили бы дважды: за дом и за то, что жили бы где-то. Так что когда нам дают возможность въехать в дом и потом 20 лет его оплачивать, это, конечно, долги, но зато мы живем в хороших условиях, там, где мы хотим, и постепенно оплачиваем свой дом.
Кредит – тонкая штука, и дом – просто простой пример, понятный каждому. В кредит можно купить и сделать все, что тебе угодно. И с бизнесом то же самое.

- А какова разница в получении кредита на дом или машину и кредитом на организацию бизнеса?

- Тут есть разнообразные нюансы. Можно прийти за кредитом даже без копейки за душой. Допустим, человек, который не имеет ничего, приходит в банк и говорит: я хочу открыть бизнес. Тут же речь пойдет о том, какой это бизнес. Если он хочет открыть автомобильный завод, ему никто ничего не даст.

- Почему? Генри Форду ведь когда-то кредит дали.

- Но Форд не открывал автомобильный завод. Форд открыл мастерскую по ремонту, и никакого кредита на нее не брал: был у него сарай, он там мастерскую и открыл. Это уже потом, когда он стал получать деньги, и ему понадобились средства на расширение дела, в него деньги вложили. Он сам вложил какую-то часть, и еще, по-моему, пара человек вложилась в это дело.
А про автомобильный завод я заговорил для примера: если ты объявляешь о создании чего-то очень большого, то сразу денег тебе не дадут. Люди понимают, что риск здесь очень велик. Вот если речь идет о малом бизнесе, банк будет решать, на каких условиях с тобой можно сотрудничать.

- У нас, как я понимаю, все наоборот: под открытие нефтяной компании кредит дадут скорее, чем под мастерскую ремонта обуви.

- В США все зависит от того, кто ты уже есть. Если ты никак до сих пор себя не зарекомендовал, и у тебя ничего нет, тебе скажут: попробуйте хоть что-нибудь сначала сделать и ничего не дадут. А если у тебя что-то есть (дом, машина и так далее), если ты где-то работаешь и уже получаешь нормальную зарплату, тебе скажут: хорошо, мы дадим кредит, но если у вас ничего не получится, вы должны передать нам свое имущество. И когда я подпишу такой договор, в самом худшем случае они могут начать охоту за моим имуществом.
Есть разные варианты, и все зависит от целого ряда обстоятельств. Если условия кабальные, банк берет с тебя меньший процент. Тебе откровенно говорят: если у нас меньше риск, мы и процент возьмем меньший. Если я готов отвечать по кредиту всем своим имуществом, то деньги мне дадут под 3%. Но если я говорю, что у меня ничего нет, а я хочу открыть бизнес на заемные деньги, мне ответят: пожалуйста, вот кредит в двадцать тысяч, но даем мы его под 12%.
Здесь нет жестких программ – есть множество вариантов, и какой из них будет выбран, чаще всего решается в разговоре представителя банка и будущего заемщика. Система очень гибкая, и условия займа могут быть индивидуальными. Ключевой момент – подписание договора, где оговорены все условия. Как только договор подписан, его условия начинают очень жестко исполняться. Ты не можешь отойти от них ни на шаг.

- И, как я понимаю, в Америке многие, решив открыть бизнес, берут кредит, хотя бы потому, что так принято?

- Я бы так не сказал. Кредит берут, когда на все не хватает денег. Иначе зачем его брать.
Хотя я должен сказать: есть оборотный капитал, который в процессе ведения бизнеса перекручивается, давая прибыль. И встает вопрос: какие деньги лучше перекручивать? Так вот, я скажу честно: перекручивать всегда лучше не свои деньги. Поэтому мы берем так называемый «револьверный» кредит в банке. Мы занимаем на месяц какую-то сумму, перекручиваем ее (покупаем на нее товар, которым торгуем) и возвращаем кредит. Потом берем новый займ. И так крутятся чужие деньги. А прибыль, которая получается, мы используем каким-то другим образом.

- А почему «револьверный» кредит так называется?

- Потому что есть кредиты, которые ты берешь один раз. Приходишь и говоришь: я хочу занять 30 тысяч. Ты подписываешь договор, получаешь деньги, пускаешь их в дело и начинаешь выплачивать кредит. Через некоторое время ты должен уже 20 тысяч, потом – 10 и так далее. А здесь – другая форма. Ты сразу говоришь: мне надо брать, отдавать и брать снова. Причем безо всех этих бумаг: я должен иметь возможность получать деньги в любое время. Вот такой кредит и называется «револьверным» за якобы имеющееся сходство с барабаном револьвера, который можно крутить.

- У нас это называется кредитной линией.

- Да, у нас тоже бытует и это название, но чаще говорят «револьверный» кредит.


Окончание следует.

Беседовал Владимир Володин