Кредитование малого и среднего бизнеса – тема, актуальная не только для заемщиков, отмечающих хронический недостаток финансирования. Ежегодно растет число банков, декларирующих интерес к данному сектору экономики. Развитие кредитования МСП беспокоит органы власти.
О нем пишут и говорят многие эксперты, тем не менее, остается немало вопросов, ответы на которые хотелось бы получить.
Сегодня о проблемах кредитования малого и среднего бизнеса рассказывает эксперт НИСИПП Сергей Антончиков.

- Сергей, что происходит на рынке кредитов МСП в текущем году, какие наиболее важные тенденции Вы отмечаете?

- Говоря о ситуации с кредитованием малого и среднего бизнеса, я хотел бы обсудить три вопроса. И прежде всего – динамику рынка. Второй – то, что активно обсуждается в стране – последствия новаций в налогообложении МСП, в нашем случае - для кредитного рынка. И третий – это тема просроченной задолженности, тоже, на мой взгляд, актуальная проблема. Сейчас в СМИ постоянно говорится о том, что кредитование физических лиц является драйвером кредитного портфеля банков. Сравнение двух тенденций, позволит лучше понять, что происходит в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.

- Ну, что ж, давайте начнем.

- Учитывая сложившуюся в посткризисный период тенденцию, всех интересует, что же дальше будет происходить в этом сегменте финансового рынка. Вопрос приобретает дополнительную актуальность на фоне замедления роста экономики России.
Как известно, объемы кредитования МСП, начиная с 2010 года, замедлялись. Это отражается в статистике Центрального Банка: 22% роста составил рост кредитного портфеля в 2010-м году, 19% - в 2011-м и только 17% - в 2012-м. Поэтому, мне хотелось бы поговорить о динамике текущего года.
Опираясь на данные ЦБР за первые 4 месяца года (информация пока доступна только на 1 мая), можно сказать, что рост сохраняется.
В целом с начала года задолженность предпринимательского сектора выросла на 6%. Конечно, это отрадно отмечать, но чтобы говорить о качестве роста, давайте сравним его с показателями прошлых периодов. Оказывается, в 2012 году наблюдался аналогичный результат. Но четкой тенденции такое сравнение не выявило. Так, если за 4 месяца 2010 года задолженность МСП выросла на 11%, то уже в аналогичном периоде 2011 года рост составил всего 1%.

- Можете ли вы дать прогноз развития кредитования малого и среднего бизнеса до конца года.

- Конечно, точный годовой прогноз сделать сложно. И не только потому, что анализируемый период слишком мал и не демонстрирует определенных тенденций. Следует также учитывать, что основные объемы кредитования приходятся на вторую половину года и особенно на 4-й квартал. С высокой степенью уверенности говорить о величинах годовой динамики кредитного портфеля затруднительно, в основном, из-за сохраняющейся неопределенности в экономике. Поэтому, в качестве предварительного прогноза могу предположить, что если не произойдет дальнейшего снижения экономического роста в стране в целом, темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса сохранятся на уровне предыдущего года.

- А учитываем ли мы при этом, что условия развития для малого бизнеса и без банковских кредитов ухудшаются?

- Давайте подкреплять наши заявления аргументами. Если мы говорим о росте социальных взносов, то, бесспорно, это – факт, ухудшающий условия развития малого бизнеса, но однозначный вывод о его влиянии на рынок кредитования МСП делать пока рано. Во-первых, из-за структуры совокупного предпринимательского кредитного портфеля, во-вторых, из-за небольшой глубины проникновения кредитных услуг в рассматриваемый сектор экономики.

- Речь идет не только о росте социальных взносов. На федеральном уровне были приняты законодательные акты, запрещающие продавать пиво (а с 1 июня следующего года это будет и с табачными изделиями) в ларьках и киосках. Это – серьезнейший удар по малому торговому бизнесу. На местном же уровне мы регулярно сталкиваемся со сносом ларьков и павильонов, резким ростом арендной платы и другими вещами, отнюдь не стимулирующими развитие малого бизнеса.

- Я с этим не спорю, но давайте все же вернемся к предмету нашего рассмотрения – рынку кредитования МСП. И тут я хочу повторить, что для оценки влияние названных факторов нам необходимо обратиться к структуре кредитной задолженности предпринимательского сектора.

- Безусловно.

- Сегодня эта структура такова: обязательства индивидуальных предпринимателей составляют всего лишь 12% от общего объема кредитного портфеля, который на 1 мая равнялся 4,8 триллиона рублей.
В то же время, данные проведенного Росстатом первого сплошного статистического наблюдения показывают, что доля индивидуальных предпринимателей в общей численности субъектов МСП составляют 59% общей численности, а микропредприятий в целом – 91% сектора. Таким образом, прекращение деятельности (или «уход в тень») существенной части микробизнеса, а именно этот сегмент оказался наиболее чувствительным к усилению налоговой нагрузки, не приведет к существенному изменению кредитного портфеля МСП по причине небольшой доле его обязательств в совокупной задолженности. Увы, но доля ИП и микропредприятий в активах банков пока далека от желаемой.
Говоря о структуре задолженности малого и среднего бизнеса, нельзя оставить без внимания тенденции ее изменения.
Так, на протяжении последних двух лет наблюдается тенденция увеличения доли кредитов индивидуальных предпринимателей в общей величине портфеля. Так, на начало 2011 года доля кредитов ИП составляла всего 9%. Потом на протяжении двух лет она росла. Не скажу, что существенно, но росла. На начало 2012 года она достигла 11%, через год – 12%. Будем надеяться, что эта тенденция сохранится.
Хотя, скажем прямо, в дальнейшем ситуация может измениться. Например, если посмотреть на динамику задолженности предпринимателей в текущем году, то за четыре месяца она выросла на 5%, в то время как задолженность юридических лиц росла теми же темпами, что и общая – 6%.
Поэтому, возможно Вы правы, говоря о влиянии неблагоприятных факторов ведения бизнеса на предпринимательство, точнее на небольших по размерам, но зато наиболее массовых его представителей. Что и отражается в несколько меньших темпах роста кредитного портфеля микробизнеса.

Продолжение следует.
Беседовал Владимир Володин