Что такое инновационный малый бизнес, и есть ли на него спрос, когда в Россию прилетят бизнес-ангелы, в интервью Bankir.Ru рассказал председатель правления МСП Банка Сергей Крюков.

- Сергей Павлович, МСП Банк является своего рода институтом развития. Он не кредитует заемщиков напрямую, а работает через банки и другие финансовые структуры (в частности, микрофинансовые организации). Каковы критерии их отбора?

- Критерии отбора у нас достаточно жесткие. Каналы доведения ресурсов до конечного потребителя должны быть надежными, поэтому мы обращаем особое внимание прежде всего на финансовую устойчивость наших партнеров (вне зависимости от того, кто ими является: банк, лизинговая компания, центр микрофинансирования или региональный фонд). Здесь много факторов: важна капитализация компаний, соблюдение ими нормативных требований, положительная кредитная история, отсутствие претензий со стороны налоговых или надзорных органов. Поскольку мы занимаемся вопросами кредитования малого и среднего бизнеса, в профиле деятельности наших партнеров должна присутствовать именно эта деятельность.

Также мы обращаем внимание на рейтинги банков, которые им может присвоить любое из четырех российских агентств (для нас неважно, какое именно). Это необходимо, поскольку является своего рода сертификатом, подтверждением серьезных намерений банка.

Примерно 80% участников нашей программы - это российские региональные банки.

- Расширение перечня возможно?

- На данный момент у нас 131 банк-партнер. Потенциально участниками программы может быть примерно 250 из порядка 1 000 банков, которые работают сегодня в России.

Раньше мы ежегодно удваивали количество банков-партнеров. Сейчас такого уже нет: список пополняется 5-10 банками в год.

Мы не гонимся за цифрами, никого не заставляем участвовать в нашей программе.

- Кто является целевой аудиторией этих программ?

- Мы ориентированы на поддержку производственного инновационного и модернизационного малого и среднего бизнеса.

Если банк не хочет быть для этих клиентов банком-партнером, то он может к нам не приходить. Но таких единицы. В основном это те банки, которые занимают нишевое позиционирование и предлагают высокомаржинальные продукты. Сейчас они активно кредитуют розницу. Потом вдруг ЦБ ограничит этот бизнес, стоимость фондирования вырастет, и банкам станет это направление деятельности невыгодно, тогда они начнут, предположим, активно раздавать кредитные карты.

Таким кредитным организациям работа с МСП Банком неинтересна, потому что на нашем продукте большую маржу не заработать. Но на этом можно сделать позиционирование банка как серьезного финансового института, занимающегося развитием российской экономики. Кредитных организаций, которые позиционируют себя именно таким образом, все больше и больше. Им важно не просто отличиться - вот мы, молодцы, заработали 20% маржи, им главное - выстроить долгосрочное взаимодействие с клиентами, стать для них серьезным финансовым институтом. Есть банки, и к счастью, их большинство, которые понимают это преимущество, поэтому работают с нами.

- МСП Банк развивает также программы микрофинансирования, работает, помимо банков, с МФО.

- По программе микрофинансирования у МСП Банка сейчас 51 партнер.

Во-первых, это микрофинансовые организации. Мы начали работать с ними несколько лет назад, еще до того, как вышел закон о микрофинансовой деятельности. С тех пор этот рынок существенно развился и показывает достаточно хорошие перспективы.

Во-вторых, нашими партнерами являются региональные фонды. Они, наряду с тем, что работают по субсидированию процентных ставок, занимаются еще и выдачей микрокредитов - кредитов до 1 млн. рублей. Мы поддерживаем такие фонды, но активных участников программы среди них немного. Потому что для нас важен качественный партнер - организация, в которой работают подготовленные сотрудники. Ведь выдать кредит - это непросто, это нужно уметь делать. Также необходимо, чтобы у фондов была хорошая капитализация и хорошая кредитная история; чтобы кредиты, которые они выдают, были востребованными и возвратными. Те фонды, с которыми работает МСП Банк, очень хорошо позиционируются у себя в регионе, у них хорошая клиентская база. Мы помогаем им ресурсами: наряду с бюджетными средствами (из регионального или федерального бюджета) они получают кредитные деньги для повышения своих возможностей по кредитованию.

Есть такие избалованные фонды, которые говорят: «Зачем нам кредитный ресурс, мы получаем легкие бюджетные деньги, и на них прекрасно живем». Но более дальновидные фонды понимают, что нужно быть конкурентными в любых нишах. В тех регионах, где между банками и фондами есть конкуренция, фонды берут и кредитные деньги. Да, это более дорогое фондирование, но есть заемщики, которые и такой кредит возьмут (например, те клиенты, которые не могут получить кредит в коммерческом банке).

Третья группа наших партнеров по микрофинансированию - это банки, которые выдают микрокредиты. Для них есть специальный продукт, который так и называется «МФО-Банк».

Я считаю, что работа в этой области, - весьма перспективная. Есть города, где банковские услуги очень плохо представлены, и региональные фонды или микрофинансовые организации обеспечивают там хоть какое-то кредитование.

Микрофинансирование - очень хорошая школа для будущего предпринимателя. Заемщики микрофинансовых организаций отличаются от банковских клиентов. Это те люди, бизнес которых находится на начальной стадии своего развития. Когда он постепенно разовьется, они могут стать клиентами коммерческого банка.

- МСП Банк кредитует малый бизнес через сеть партнеров. Есть ли какие-то неудобства в такой опосредованной схеме работы с заемщиками?

- Этот механизм уже давно отлажен.

Хотя мы не исключаем, что будет ряд кредитных продуктов, когда мы будем финансировать конечного потребителя напрямую. Мы планируем начать их внедрять уже в этом году. Это может происходить через схему синдицированного кредитования, через гарантийные механизмы. В данном случае мы будем разделять с нашими банками-партнерами риски конечного заемщика.

Но такой способ работы будет очень постепенно вводиться. Ведь это дополнительная нагрузка на наш капитал, поскольку процент невозврата в среде конечных заемщиков выше, чем среди наших партнеров.

Сейчас мы добились того, что конечная ставка для предпринимателей в рамках Программы МСП Банка остается существенно ниже рыночной, и мы максимально снижаем эту ставку предприятий, ориентированных на производство. Та прибыль, которую мы получаем, идет на развитие банка и на развитие программы - то есть на субсидирование процентных ставок. Мы целенаправленно занижаем свою доходность, чтобы до конечного заемщика ресурс дошел максимально дешевым.

- Если ваш банк-партнер не может вернуть кредиты, которые он выдал в рамках программы МСП Банка, то как решается этот вопрос?

- Нам он все равно должен вернуть деньги.

Таких случаев, когда клиенты не отдавали банкам деньги, и по этой причине они не возвращали кредит нам, пока не было.

- Вы отслеживаете, по каким процентам банки кредитуют заемщиков по программе МСП Банка?

- Конечно. И не просто отслеживаем: по ряду продуктов мы ограничиваем конечную ставку - для того, чтобы на нашем ресурсе, который банк получает дешевле рыночной стоимости, он не зарабатывал сверхприбыль. Наша задача - чтобы банк просто выступил надежным каналом, заработав на этом нормальную среднюю маржу (в районе 4-5%).

Мы контролируем условия доведения кредитных средств до конечного заемщика. Мы знаем каждого - а их свыше 40 тыс.! - предпринимателя; знаем, по какой ставке он получил кредит.

- Какая средняя ставка действует сейчас по кредитным программам?

- 12,5-12,7% годовых. Есть ряд направлений, например, инновационное, где ставка будет чуть ниже - 10-11%.

- Вот этот термин «инновационность». Насколько он может коррелироваться с понятием «малый бизнес»? Ведь инновации - это вещь дорогостоящая все-таки, наверное.

- Если брать мировой опыт, то двигателем инноваций является именно малый и средний бизнес - как самый динамичный, легко трансформируемый и быстро реагирующий на все изменения на рынке.

У нас все складывается несколько по-иному, потому что заказ на инновацию очень слабо выражен. Доля инновационного бизнеса в сегменте МСП - всего 5-7%. Надо вырастить эти проценты в значимую долю, на то мы и институт развития. Нужно диверсифицировать экономику, оторвать ее от нефтяной иглы, и тогда появится и спрос, и заказ на разного рода инновации.

Во всем мире крупные предприятия, которые разумно строят свою производственную политику, обрастают большим количеством средних предприятий, которые на условиях аутсорсинга берут у них отдельные разработки.

Мы видим очень хорошую перспективу поддержки именно такого направления. Здесь МСП Банк работает в связке со своим акционером - Внешэкономбанком. Стартовая планка проекта, который может получить финансирование в рамках нашей программы, начинается от 2 млрд. рублей - то есть это крупные клиенты, крупные инфраструктурные проекты, при которых есть средние предприятия.

- И все же: малый бизнес, как я его себе представляю, это когда у человека в небольшом российском городе есть, предположим, палатка с овощами, и он хочет вторую открыть. И вот на это ему нужны деньги. Инновационный малый бизнес - это словосочетание само по себе инновационное. Как вы считаете?

- Если у него есть палатка - то для такого клиента есть тысяча российских банков, которые могут его прокредитовать. Торговый бизнес, безусловно, составляет основу малого и среднего бизнеса.

Наш банк поддерживает неторговый бизнес, который, конечно, сопряжен с определенными трудностями, но обеспечивает экономике перспективу, обеспечивает современные рабочие места для высокообразованных людей.

Не надо пугаться слова «инновация». У нас есть такие проекты. Например, мы выезжали в Сибирь на предприятие, где внедрили инновационную технологию - создали обогревательный инфракрасный прибор. Есть инновационные технологии, есть производство нового вида оборудования.

Мы начали программу финансирования инноваций и модернизации еще в тот момент, когда Правительство только инициировало дискуссию о том, как правильно трактовать термин «инновация». И она еще, кажется, не закончилась. Мы сами дали определение того, что является инновационным проектом, предложили нашим партнерам искать такие проекты и начали их финансировать. И дело пошло.

- Эта инновация может быть предложена заемщиком «на бумаге» или она должна быть уже внедрена?

- В основе инновации обязательно должен быть патент или заявка на патент.

Есть такое понятие «инновационный лифт». Все начинается с того момента, как какая-то идея зародилась в голове и заканчивается выпуском продукции и завоеванием определенной ниши. Нужно понимать, что этот путь - довольно длинный. В его начале банковским кредитам делать нечего, потому что когда мысль только появилась, то денежного потока для обслуживания кредита у клиента нет. Обычно эти начальные стадии происходят с помощью других институтов развития, а также собственных средств предпринимателя. Это нормально, так происходит во всем мире. У нас есть ряд компаний, которые помогают заемщикам на начальном этапе: это Российская венчурная компания, Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере  и еще ряд институтов, которые выдают гранты, субсидии - всё то, что не требует обслуживания.

Банковский кредит берут уже на этапе развития и расширения производства.

- В России есть бизнес-ангелы?

- Это тяжелый вопрос. Они у нас есть, но размер фондов и их участия в финансировании инновационного направления крайне незначительны. Их никто у нас в лицо, что называется, не знает, и они себя не афишируют. Хотя это очень интересное и правильное направление, но пока оно серьезного развития не получило. Здесь большой путь, который нам еще предстоит пройти.

Но не нужно думать, что будут бизнес-ангелы, и все сразу заладится. Мне кажется, что спрос на инновации - это более важный аспект, чем наличие бизнес-ангелов.

Если в каком-то продукте будет заинтересованная сторона, то она и может выступить бизнес-ангелом. Если какое-то предприятие хочет дополнительно отвоевать какие-то конкурентные преимущества или завоевать новый сегмент рынка, и оно видит, что это возможно с помощью новых технологий, то оно обязательно профинансирует лабораторию, которая будет заниматься этими исследованиями. Так работают предприятия у того же Боинга. Более тысячи предприятий работают на Боинг: одно занимается одними технологиями, другое - другими. Там есть заказ, есть спрос на все новое. Когда он появится и в России, то сразу на этот спрос слетятся бизнес-ангелы.

- Так есть сейчас спрос на инновации?

- Есть, но он фрагментарен, и все развивается здесь не так динамично, как нам бы хотелось. Но все-таки сдвиги к лучшему есть. Здесь все зависит от стратегии развития экономики. За последние годы я ни разу не видел, чтобы Минфин сказал, что денег на федеральные целевые программы не хватает. А вот очереди из проектов, действительно, нет.

- Вы почти 30 лет работаете в банковском бизнесе. Какие люди, события больше всего запомнились?

- Самый яркий человек - конечно же, это Виктор Владимирович Геращенко. Это банкир на все времена. Он прошел путь от курьера до председателя Центрального банка. Это высокий профессионал, очень светлый человек, с очень хорошим чувством юмора и с принципиальной банковской позицией, что немаловажно. Он со всех этих точек зрения является профессионалом №1 в банковском сообществе. И мне повезло, что отчасти могу считать его своим учителем, потому что многие годы работал под его началом. У него очень богатый опыт, и он всегда очень охотно им делился со своими коллегами.

А в отношении событий, за эти годы столько всего было… Наверное, самое яркое, это переход от моно- к мульти-. Когда был один госбанк, один сельхозбанк, один промстройбанк, а потом вдруг образовалась масса коммерческих банков. Все это произошло быстро, на рубеже 80-90-х годов прошлого века. Вот это был самый интересный период, потом начались интерпретации на тему. Таких резких изменений уже не было.