Секрет скорости выдачи кредитов заключен в розничной технологии, за которой стоит автоматизированная корпоративная оценка бизнеса.Оперативность предоставления качественного банковского сервиса – один из ключевых инструментов конкуренции среди финансовых учреждений. Разрабатывая новые продукты, банки также уделяют большое внимание тому, как быстро клиент сможет получить его. Один из лидеров банковской отрасли Росбанк разработал новый метод рассмотрения заявки на кредит, он позволяет в течение короткого времени оценить предпринимателя, его бизнес и предложить ему необходимый кредит.
О глобальных и частных трендах в кредитовании МСБ ОПОРЕ-КРЕДИТ рассказал Ильнар Шаймарданов,Директор Департамента малого бизнеса Росбанка.
Ильнар, расскажите, пожалуйста, о ваших программах для клиентов сегмента малого и среднего бизнеса?
В этом году мы пошли по пути расширения продуктового ряда, в том числе за счёт предложения новых универсальных услуг и специальных целевых продуктов. В частности, мы создали новый лизинговый продукт совместно с «РБ ЛИЗИНГ». Это одна из компаний группы SG в России, которая предоставляет предприятиям услуги лизинга различного уровня. Благодаря этому партнерству мы можем предложить нашим клиентам финансирование без залога, упрощенный подход к оценке финансового состояния клиента и возможность сэкономить на налоге на имущество и налоге на прибыль.
Для предприятий малого бизнеса мы разработали кредитный продукт «Кредит собственнику», который позволяет предпринимателям в очень сжатые сроки, буквально в течение дня, получить кредит. Секрет успеха кроется в параметрах оценки бизнеса и финансового состояния предпринимателя.
Получается, что вы рискуете больше, чем другие банки, а как вы тогда страхуете себя?
Парадокс в том, что мы не рискуем больше чем другие банки. В банковском мире есть стереотип, что если очень долго возиться с клиентом, запросить у него вместо пяти документов пятнадцать и принимать решение вдесятером, то качество кредитов будет выше. Наш многолетний опыт показывает, что это не так. Очень часто банки уходят в анализ кредита как в отдельно взятую научную отрасль и забывают о реальном бизнесе. Платежеспособность клиента определяется ситуацией в его бизнесе. Поэтому мы разработали механизм, который позволяет оценить ситуацию в бизнесе клиента очень быстро.
Расскажите, что это за механизм?
Если в общих чертах, то это рейтингово-скоринговая модель, которая основывается, в первую очередь, на финансовом состоянии предприятия. Проводится анализ управленческой отчетности который позволяет получить представление о рентабельности бизнеса, его устойчивости и платежеспособности.
Затем в дело вступают обычные стандартные банковские коэффициенты, которыми пользуется любой другой банк. Однако в других банках это ручной процесс, когда три человека, держа в уме эти коэффициенты, заново пересчитывают возможность кредитования конкретного предприятия. У нас все это гораздо быстрее делает программа. Социальная часть этой программы определяет вероятность возврата кредита физическим лицом, заемщиком, поскольку кредит выдается на собственника бизнеса, а не на предприятие. Поэтому мы оцениваем не только само предприятие, но и физическое лицо как нашего будущего заемщика. Здесь нам важны возраст, образование, количество детей, и так далее, то есть все стандартные скоринговые моменты. Поэтому в нашем продукте «Кредит собственнику» воплощен некий симбиоз розничной и корпоративной моделей. Кроме того, поскольку, оценивая предприятие, мы выдаем кредит на счет физического лица, то этот подход позволяет нам избегать достаточно длительных и трудоемких процедур по определению правоспособности человека, подписывающего документ со стороны юридического лица. Отсюда и секрет скорости: выдача кредитов МСБ по розничной технологии, за которой стоит автоматизированная оценка корпоративного бизнеса.
А есть ли какие-то минусы в этой системе?
Здесь мы в угоду скорости отказались от работы с так называемыми «пограничными» клиентами. Бывает, что клиент пусть и не совсем надежен, но его можно кредитовать. Такие клиенты по этой системе, конечно, не проходят. Но у них есть возможность получить кредит по обычной технологии.
Есть мнение, что финансово грамотный клиент невыгоден банковской среде. Какова ваша позиция на этот счет?
Я думаю, что это еще один из стереотипов. Если говорить об универсальных банках с широкой продуктовой линейкой, то для них безграмотный в финансовом смысле заемщик абсолютно невыгоден, потому что сейчас недостаточно выйти на рынок с обычным кредитом, сделав его на один или два процента дешевле рыночного показателя. Это не работает. Вместе с развитием экономики у предпринимателей в России растут и потребности, они становятся более сложными. И это идет нам во благо: чем грамотнее клиент, чем сложнее у него потребности, тем больше мы зарабатываем, предоставляя ему разнообразные продукты, а не просто выдавая кредиты.
Сейчас в банках наблюдается сокращение кредитования малого и среднего бизнеса. А какова стратегия Росбанка ?
Стратегия Росбанка предполагает рост кредитования, мы увеличиваем объемы кредитования МСБ. По результатам прошлого года рост кредитного портфеля МСБ составил более 40%, в планах на текущий год мы собираемся как минимум повторить этот результат, по возможности и превзойти его. Кроме того мы стараемся увеличить комиссионные доходы банка, предоставляя более сложные продукты и платежные инструменты предпринимателям, чтобы структура наших доходов была сбалансированной. Хотим, чтобы предприниматель пользовался всем спектром банковских услуг, а не только кредитами.
А с чем связан тот факт, что остальные банки сокращают кредитование МСБ?
Думаю, что в целом это связано с рынком. Дело в том, что сейчас предприниматели стали осторожнее в работе с заемными средствами. Экономический бум, который наблюдался с начала 2000-х годов до всем известного кризиса, породил некий тренд «безумного кредитования». Сейчас же на рынке остались только те предприниматели, которые сумели сбалансировано растить свой бизнес. Они осторожнее и более обдуманно подходят к выбору банков, не берут кредиты слепо, этот тренд также влияет на объемы рынка.
В 2011 году Росбанк увеличил свой портфель кредитов МСБ на 41%, ожидается ли прирост в этом году?
На сегодня ещё рано делать выводы исходя из кредитного портфеля, но динамика продаж кредитных продуктов позволяет строить оптимистичные прогнозы. Объем продаж кредитов в марте - апреле 2012 г. вырос вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это происходит в том числе благодаря запуску новых продуктов для малого бизнеса. Кроме того, мы провели ряд других изменений, например, полный реинжиниринг кредитного процесса, то есть, мы сократили количество документов, требуемых от предпринимателей. Убрали кредитные комитеты, отдали очень многие лимиты в регионы для того, чтобы повысить скорость обслуживания клиентов. Теперь клиентский менеджер сам способен принимать решение по кредитам. Все это сказалось на привлекательности Росбанка для заемщика.
Действуют ли в Росбанке на сегодняшний день специальные предложения для клиентов малого и среднего бизнеса?
В банке на постоянной основе действует система лояльности «Добросовестный заёмщик». Для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в нашем банке в течение последних 1,5 лет по программам кредитования малого бизнеса, мы предлагаем специальные условия обслуживания в виде различных льгот, например снижение процентной ставки по кредиту либо увеличение суммы займа.
В период с 16 апреля по 30 июня 2012 года Росбанк проводит акцию «Кредит за 1 час» для владельцев компаний малого и среднего бизнеса. Предварительное решение по кредиту предприниматель может получить уже спустя час после обращения в банк и заполнения анкеты. Максимальный размер кредита достигает 1 500 000 рублей (для Добросовестных заемщиков – 3 000 000 рублей), при этом банк не требует залога. Основное преимущество кредита – скорость без потери привлекательности ставок. Для клиентов банка этот продукт – хорошая возможность оперативно получить необходимые средства на любые цели. В период акции при оформлении «Кредита собственнику» мы дарим в подарок бизнес-карту VISA Business / MasterCard Business с бесплатным годовым обслуживанием.
Обозреватель ОПОРЫ-КРЕДИТ Гузель Юсупова
Источник: http://www.opora-credit.ru/news/hot/detail.php?ID=42919