Вкладчиков могут лишить возможности снимать деньги по первому требованию. Эти меры призваны поддержать устойчивость банковской системы, объясняет инициатор нововведений Минфин. По предложению финансового ведомства, срочные вклады на сумму до 700 тысяч рублей можно будет вернуть через семь дней, свыше — через 14 дней.

Кроме этого, для поддержания устойчивости банковской системы, министерство предлагает ввести безотзывные депозиты. «Массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. Таким образом, достигается лавинообразный эффект, способный привести к несостоятельности кредитной организации, чье финансовое положение было вполне удовлетворительным», - говорится в пояснительной записке к законопроекту, опубликованным на сайте Минфина.

Изменения, предлагаемые финансовым ведомством, коснутся законов «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов в РФ», а также Гражданского кодекса. Поправки дают банкам возможность заключать договор вкладов без права досрочного снятия средств.

Так, если клиент открыл срочный вклад, размер которого не превышает 700 тысяч рублей, то банк имеет право вернуть средства в течение семи дней, если иное не оговаривается в договоре с клиентом. Вклады свыше 700 тысяч рублей могут быть возвращены в срок не более 14 дней.

Сегодня банки обязаны вернуть вкладчику средства по первому требованию. «В результате банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада», — объясняют авторы проекта.

Банкиры встретили инициативу Минфина воодушевленно.

Эксперт РОСГОССТРАХ БАНКА Роман Глазов:

Банки давно поддерживают идею введения безотзывных вкладов, которые позволят им более эффективно управлять пассивами за счет снижения рисков ликвидности. Поэтому принятие законопроекта, безусловно, будет поддержано отечественными банкирами. Следует отметить, что данная мера не приведет к изъятию из продуктовых линеек срочных вкладов, так как это может привести к масштабному оттоку средств вкладчиков из банка. Поэтому в депозитных линейках кредитных организаций будут как отзывные, так и безотзывные продукты, и клиенты смогут выбирать наиболее подходящий тип вклада для себя.

Говорить о значительном ухудшении положения вкладчиков не стоит: государственные гарантии по вкладам будут действовать и дальше, а появление безотзывных вкладов не будет сопровождаться массовым снижением ставок по срочным продуктам из-за обостренной конкуренции на банковском рынке. Ставки по безотзывным вкладам будут при прочих равных выше, чем по отзывным вкладам, и клиенты смогут выбирать для себя наиболее подходящий тип продукта. С другой стороны, в развитых странах безотзывный вклад является обычным финансовым инструментом и не вызывает со стороны граждан какого-либо недовольства. Поэтому, на наш взгляд, оснований для паники вкладчиков и вывода значительных сумм с розничных депозитов нет.

Дефицит федерального бюджета, прогнозируемый на будущие годы, предполагает направление государством средств на решение задач социального и военного характера. Поэтому наличие в банковской системе долгосрочных безотзывных вкладов населения можно рассматривать как некую страховку от рисков ликвидности. Кроме того, законопроектом предусмотрен временной лаг между заявлением вкладчика о расторжении договора вклада и фактической выдачей денег, что позволит банкам значительно снизить риски выполнения своих обязательств. На наш взгляд, в условиях ожидания нового кризиса данные меры достаточно своевременны.

Эксперт СДМ-БАНКА Вячеслав Андрюшкин:

Уверен, что в результате принятия законопроекта, предусматривающего введение т.н. «безотзывных» вкладов для физических лиц, линейка вкладов большинства банков существенно расширится и будет включать в себя как вклады с возможностью досрочного изъятия, так и безотзывные вклады. Безусловно, для банков предпочтительнее открывать вклады, которые не могут быть истребованы досрочно. Более того, многие банки сейчас предлагают безотзывные депозиты юридическим лицам, устанавливая по ним более высокие ставки, что является своего рода премией за готовность клиента «заморозить» средства на определенный срок без возможности их использования. Такая же ситуация ожидается и по вкладам физических лиц. При этом полностью перейти на безотзывные вклады банки не смогут, поскольку конкуренция заставляет банки бороться за вкладчика, предлагая ему продукты, наиболее полно отвечающие его потребностям. Для того чтобы все банки начали предлагать только безотзывные вклады, им надо об этом сообща договориться, что представляется невероятным, поэтому будут существовать и безотзывные вклады, на которые средства будут привлекаться под более высокую ставку, и вклады с более низкой ставкой, но которые можно отозвать.

Отдельно стоит сказать о предполагаемой реакции вкладчиков на нововведение. Думаю, в целом она будет конструктивной, тем более что вклады, которые можно отозвать, в линейке продуктов банков, несомненно, останутся. Более того, скорее всего, многие вкладчики предпочтут разместить часть своих средств в безотзывные вклады, поскольку ставки по ним будут выше, чем по вкладам, предоставляющим возможность досрочного изъятия средств.

Рассматриваемый законопроект, несомненно, способен повысить защищенность банковской системы в случае возникновения в обществе панических настроений, которые, как показывает практика, являются естественной реакцией на кризисные ситуации на финансовом рынке. В период острой фазы кризиса, как правило, вкладчики стремятся в кратчайшие сроки изъять деньги из вкладов. Это ведет, в свою очередь, к нарастанию кризиса ликвидности и еще большему ухудшению ситуации.

Эксперт Сбербанка России:

Принятие этого законопроекта будет встречено банковским сообществом позитивно. Это делает банковский бизнес более устойчивым и дает дополнительные опции как банкам, так и клиентам. Последние будут иметь возможность получить более высокую ставку в обмен на обязательство не забирать вклад раньше срока.

Вкладчики будут стоять перед выбором – выше ставка, но ограничения по возвратности до окончания срока, или ниже ставка, но без ограничений возврат вклада в любой момент. Чем больше выбора – тем лучше для клиента.

Эта мера ни о чем не говорит, поскольку обсуждается с очень давних пор и в принципе поддерживается всеми кругами. Пришло время для ее воплощения.

Выпускающий редактор ОПОРЫ-КРЕДИТ Екатерина Дегтярева

Источник: http://www.opora-credit.ru/news/hot/detail.php?ID=35941