Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Сектор МСП: Банковское кредитование и государственная финансовая поддержка

СМИ о нас

У МФО праздник — клиенту не по карману банковские кредиты. Источник: СвободнаяПресса

От крупного к мелкому — популярность микрофинансовых организаций (МФО) в России заметно растет, в то время как банковское кредитование переживает спад, утверждает РБК, ссылаясь на данные сервиса «Скоринг Бюро».

Согласно статистике сервиса, в декабре 2024 года из общего числа новых кредитов 70% приходилось именно на МФО — чаще всего россияне брали среднесрочные займы, а также «до зарплаты», причем год назад на эти организации приходилось лишь 47,4%.

Заметно «потяжелел» в декабре и общий вес займов МФО в общем объеме кредитования — они занимали 13,6% в общей сумме выдач. Кстати, в декабре 2023-го этот показатель составлял 3,9% - увеличение почти в 3,5 раза.

Это новый всплеск популярности микрозаймов после весны 2022-го, когда введенные западные санкции и кризисные явления в экономике заставили россиян обращаться в МФО, доля продуктов которых на рынке тогда выросла до 62,7% от общего числа заимствований и 8,7% от объема.

Кстати, представитель СРО «МиР» сообщил РБК, что в настоящее время «фиксируется тенденция по перетоку банковских клиентов в МФО», причем эта тенденция наблюдалась и ранее. Ее особенностью в наши дни является увеличение клиентуры МФО в условиях открытия таких структур самими банками.

Впрочем, в 2025 году темпы роста рынка микрокредитования могут замедлиться до 5%, это ниже прошлогодних уровней, отмечают в СРО «МиР». Однако спрос наших сограждан на заемные деньги «остается высоким вне зависимости от сегмента».

По словам экономиста, генерального директора Национального института системных исследований проблем предпринимательства Владимира Буева, изменение соотношения в выдаче заемных средств можно объяснить ужесточением условий проверки потенциальных заемщиков в крупных финучреждениях:

— Возможно, в банках более тщательно стали проверять кредитные истории в связи с ростом невозвратов. Дело в том, что такой рост может стать поводом для повышенного внимания к таким учреждениям со стороны ЦБ, чего банки, понятное дело, хотят избежать.

Они, конечно, могут маскировать это путем продления, переоформления кредитов, какими-то еще способами.

У МФО же требования к заемщикам ниже, процесс оформления займов проще, их средства для людей, понятное дело, более доступны. Возможно, поэтому граждане сейчас идут более активно. Причем в микрофинансовые организации, как правило, идут за деньгами «до зарплаты», эта услуга именно так и называется. Банки все-таки зачастую выдают потребительские кредиты на покупку каких-то вещей, или оплаты услуг. А МФО просто выдают, без каких-то конкретных целей.

Нельзя также исключать изменения требований ЦБ к резервированию средств банков в плане ужесточения условий.

Это может быть причиной более тщательного подхода к заемщикам со стороны банков. У МФО этот процесс построен несколько иначе.

«СП»: Эксперты утверждают, что банки стали создавать свои МФО в виде дочерних структур. Зачем им это?

— Знаете, на заре деятельности МФО в нашей стране руководители финансового, экономического блока обсуждали: давать им зеленый свет, или не давать. Вроде спрос на эти услуги был, но и сомнения были. Я просто лично знаю Михаила Мамута — одного из тех, кто стоял у истоков создания института таких структур. На начальном этапе банки кредитовали МФО, активно выдавали им средства, но сами их не открывали. Я не думаю, что сейчас это носит слишком распространенный характер. Банки, собственно говоря, сами заинтересованы в клиентах, и в ресурсах.

Экономист, член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев объяснил рост популярности МФО тем, что деньги получить там намного легче, чем в банке.

— Граждане туда идут, не думая, как они будут отдавать. Таких людей, к сожалению, очень много. А с банковскими кредитами сейчас проблема присутствует. Думаю, это явление будет иметь место, пока ключевая ставка не опустится процентов до 15-ти.

«СП»: Насколько может соответствовать действительности версия, что банки создают дочерние МФО?

— Вполне возможно. Потому что этот бизнес более маржинальный, чем банковский.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов считает, что рост доли МФО в количестве и объеме выдаваемых потребительских займов объясняется снижением доступности банковского кредитования для многих людей из-за роста кредитных ставок и ужесточения макропруденцильного регулирования розничного кредитования.

— В результате части банковских клиентов, получающих отказ по заявкам на кредиты, приходится пользоваться услугами МФО, где предъявляемые к заемщикам требования не такие строгие.

При этом для традиционных клиентов МФО кредитные ставки всегда были очень высокими, и выдачи здесь менее чувствительны к жесткой монетарной политике.

На мой взгляд, указанные факторы продолжат действовать в ближайшие месяцы, поэтому доля МФО на рынке потребкредитования пока будет оставаться повышенной. Однако в среднесрочной перспективе вряд ли данная тенденция сохранится.

Рано или поздно ЦБ приступит к снижению ключевой ставки, и в условиях смягчения денежно-кредитных условий, думаю, банки смогут увеличить выдачи потребкредитов, в том числе за счет возвращения значительной части ушедших к МФО клиентов. Кроме того, определенное давление на сегмент МФО могут оказать ранее озвученные властями меры по его реформированию.

«СП»: Утверждают, что отчасти рост популярности МФО обусловлен тем, что некоторые из них создают сами банки.

— Как я уже отметил, из-за снижения доступности банковского кредитования часть их клиентов вынуждена обращаться в МФО. И чтобы клиент при этом продолжал оставаться в периметре группы, банки и создают собственные подобные организации. А впоследствии, при улучшении денежно-кредитных условий, данный клиент вполне может вернуться к кредитованию в банке.

«СП»: Не приведет ли увеличение доли МФО к снижению устойчивости российского финансового рынка?

— Пока степень просрочки по потребкредитам и в банках, и в МФО находится в целом на приемлемых уровнях. Однако рост популярности МФО может означать более быстрые темпы роста закредитованности граждан, что не может не беспокоить, учитывая по-прежнему непростую ситуацию в экономике, возможность новых существенных экономических, геополитических и других шоков.

Впрочем, ЦБ внимательно следит за ситуацией и, думаю, не допустит того, чтобы угрозы финансовой устойчивости страны достигли критического уровня.

Консорциум компаний по цифровизации социальной сферы
Учебник "Национальная экономика"

Поделиться

Подписаться на новости