Когда в 1976 году будущий нобелевский лауреат Мухаммед Юнус выдал первый микрокредит (1 доллар) бедному бангладешцу, а затем основал банк «Грамин», никто не догадывался, что начинается эра микрофинансирования. А в 2005 году, по сведениям Международного банка,микрофинансовых организаций насчитывалось уже более 7 тысяч. Увы, Россия не была в этом секторе финансового рынка в первых рядах. И закон о микрофинансировании был принят в нашей стране только год назад. Как оно сумело развиться за этот год? Свои комментарии дал нашему сайту директор Российского Микрофинансового Центра Михаил Мамута.

- Михаил Валерьевич, год назад был принят закон о микрофинансировании. Вы занимаетесь микрофинансированием напрямую, поэтому ваша оценка прошедшего года представляет безусловный интерес для всех, кто не чужд этому вопросу.

- Я и мои коллеги весьма позитивно оцениваем эти результаты. На сегодняшний момент заявки на занесение в реестр микрофинансовых организаций подали почти 400 организаций со всей России. Это больше, чем мы ожидали на конец текущего года. Мы рассчитывали получить к декабрю около 350 заявок, сейчас их уже 400, и мы знаем, что подать такие заявки готовится еще около ста организаций. По-видимому, к концу 2011 года у нас будет около 500 организаций. Это – очень приличная цифра. Это значит, что закон востребован, что он помогает рынку развиваться. Я считаю, что работа над ним была эффективной, как с точки зрения человека, работающего согласно этому закону, так и с точки зрения его разработчика. Это значит, что была сделана правильная оценка рынка.

- На прошедшем ранней весной предпринимательском форуме, где Вы тоже присутствовали, ваш коллега Павел Сигал, выступая на пленарном заседании, бросил такую знаменательную фразу: не думайте, что микрокредиты – это дешевые кредиты, это – дорогие кредиты. И назвал цифру – 500% годовых.

- Видите ли, микрофинансирование – вещь сложная и разная. В нем существуют и разные игроки, и разные программы. Так что не удивительно, когда его и оценивают по-разному.

Если мы постараемся разобраться в этом явлении, то классическое микрофинансирование в том виде, в каком оно зародилось более 30-ти лет назад, в том сегменте, который мы считаем наиболее важным – поддержка бизнеса, поддержка предпринимательской инициативы граждан, поддержка состоявшихся стартапов, которые еще не могут получить кредиты в банках. И здесь, безусловно, самые дешевые ставки на этом рынке. Они начинаются от 9% годовых. Это – средства, предоставляемые за счет бюджетных ресурсов, поскольку такие ресурсы бесплатны. Сейчас 63 субъекта Российской Федерации имеет на своей территории действующие региональные центры микрофинансирования, которые при поддержке Минэкономразвития за счет бюджетных ресурсов кредитуют бизнес.

- И для стартапов это очень выгодно.

- Да. Самые дешевыемикрокредиты для предпринимателей сегодня – меньше 9%. Но учтем, что стартапы тоже все разные, более того - разные и сами бизнесы. Вы можете работать уже и год, и два, но при этом у вас микробизнес, размер которого вас вполне устраивает. Это могут быть разные сектора: торговля, услуги. Поэтому бюджетные деньги предоставляются преимущественно неторговым секторам: производствам, сельскому хозяйству, инновациям, молодежному бизнесу – тем, кому получить коммерческий кредит тяжелее всего.

Но даже у организаций, работающих с привлеченными средствами, то есть речь идет о чисто коммерческих кредитах, средняя ставка по микрокредитам для такого предпринимательского сектора составляет 28% годовых. Вы можете сказать, что это, все равно, немало.

- Не так уж мало. Но это – ставка потребительского кредита.

- Здесь нужно учитывать две вещи. Первое – структура себестоимости. Чем кредит меньше по размеру, тем дороже его обслуживание. И это оказывает влияние на стоимость. Второе – сами деньги, которые могут привлекать микрофинансовые организации, пока достаточно дороги. В среднем рынке привлечение средств происходит по ставке 15 – 18% годовых.Это – стоимость ресурсов, которые они берут в банках. И, разумеется, они должны наложить сверху на эти деньги какую-то маржу, чтобы обеспечивать собственные затраты и, самое главное, формировать резерв на случай возможных потерь. Ведь при самом качественном кредитовании резерв ниже 3-4% в данном сегменте практически невозможен. Вот эти проценты складываются с другими затратами на администрирование (в сумме, примерно, 5 – 6%), и получаются те самые 28%.

Но у нас есть хороший механизм снижения этой стоимости и, соответственно, снижения процентной ставки за счет программы Российского банка развития, в рамках которой деньги предоставляются значительно дешевле.Микрофинансовые организации могут получить их под 8,5 – 9% годовых. И по таким программам конечная ставка не превышает 20%.

Как видите, постоянно принимаются меры для снижения процентной ставки по кредитам для предпринимателей. Но надо учитывать, что речь идет о совсем небольших займах: 40, 50, 100 тысяч рублей – именно они являются наиболее часто востребованными, особенно вне Москвы. И для предпринимателя самое главное, чтобы эти деньги можно было легко получить (чтобы с него не требовали громадного количества документов). Так что на сегодняшний день поставленные задачи постепенно решаются.

- Михаил Валерьевич, лично у меня возникло очень много вопросов. Первый из них: почему банки и предприниматели не договорятся напрямую – без посредников в лице микрофинансовых организаций. Как говорится, банкам все равно, а предприниматели приобретут более низкий процент. Или есть веские причины этого не делать? Как я понимаю, это может быть в том случае, когда такое сотрудничество невыгодно банкам. Почему?

- Здесь есть целый ряд причин. Во-первых, банки с этим сектором исторически не работают. К тому же требования банков к стажу заемщиков начинаются с одного года.

- А вы работаете со стратапами.

- Начиная от двух месяцев.

Во-вторых, работа с такими кредитами слишком дорога для банков. Она для них еще затратнее, чем для микрофинансовых организаций. Уже много раз подсчитано, что средняя точка безубыточных кредитов для малого бизнеса находится где-то на уровне 10 тысяч долларов.

- 300 тысяч рублей.

- Да. То, что ниже он должен давать себе в убыток – такая у банков структура себестоимости. А у микрофинансовых организаций точка безубыточности значительно ниже. Это может быть и 30, и даже 20 тысяч рублей. Поэтому они и занимают нишу, которую банкам невыгодно обслуживать. Если бы банки могли предоставлять эти деньги достаточно интенсивно, то говорить было бы не о чем. Но проблема в том и состоит, что существует провал на стартовом этапе развития бизнеса.Более того, речь идет вообще о том малом бизнесе, который не собирается становиться крупнее: он выходит в своем поселке на определенный уровень оборота – 100 тысяч в месяц – он для банка не очень выгодный клиент. А микрофинансовая организация – его надежда на поддержку.

Но есть и другая причина, почему нужны МФО. Если мы берем крупные города, например, Москвуили любой другой миллионник, то и здесь есть почва для деятельности микрофинансовых организаций. Например, в Москве самая крупная МФО, которая так и называется «Микрофинансы» имеет совокупный портфель микрозаймов около 600 миллионов рублей. И это в Москве с ее жесточайшей конкуренцией.

Всюду есть заемщики, которые банкам не подходят, по стажу, по кредитной истории, по отсутствию обеспечения, по тому, что у них нет, например, постоянной регистрации в Москве. Существует много запретов, которые не видны со стороны, но формируют целые группы людей, исключенных из сферы финансового обслуживания.

- И таким образом на финансовом рынке формируется сектор клиентов микрофинансовых организаций?

- Совершенно верно. В него входят те предприниматели, которые по формальным признакам не подходят под требования банков. Это, как я уже говорил, предприниматели начинающие, либо самые маленькие. Кроме того, у нас в Москве есть микрофинансовые организации, которые работают с мигрантами. С той рабочей силой, которая приезжает из-за рубежа. В Россию ежегодно приезжает на работу несколько миллионов человек. Они объективно необходимы, поскольку в стране дефицит рабочей силы. У нас нет возможности для того, чтобы поставлять на рынок труда собственные ресурсы в необходимых количествах, особенно, если речь идет о низкооплачиваемом персонале. В то же время это – потенциально опасная зона: если эти люди не интегрированы в наше общество, в нашу экономику, то они представляют собою некий потенциально взрывоопасный пласт.

- Безусловно.

- Вот для того, чтобы их интегрировать, существуют специальные программы, делающие их включенными в экономическую жизнь. Ведь в банке им кредит никогда не дадут, так как у них нет в России абсолютно никакой кредитной истории, да и гражданства тоже. Вы это понимаете.

- Это абсолютно ясно.

- Что мне нравится в таких проектах, которые поддерживаются и со стороны Киргизии, и со стороны Казахстана, - это то, что людям не просто дают деньги взаймы, но и, например, устраивают курсы русского языка для своих заемщиков. Людям надо помочь в общении с окружающими. И дело этим не ограничивается: проводятся различные социальные мероприятия, чтобы приезжие лучше чувствовали себяв нашем городе.Когда-то, в советское время, мы были одной семьей.

- Ну, это время давно прошло.

- Тем не менее, носители этой идеологии (на новом, конечно, уровне) остались. И они пытаются этот элемент интернационализма поддерживать: раз уж мы хотим по экономическим и социальным причинам с этими людьми общаться, нужно, чтобы это было приятно и комфортно для всех. Все это я говорю, чтобы стало понятно, в каких нишах микрофинансирование незаменимо.

Причем все это мы пока говорим о крупных городах. А давайте обратим свой взор к деревне, к небольшим городам с населением менее 100 тысяч человек, а это – подавляющее большинство райцентров.

- Там вообще говорить не о чем: микрофинансирование – это спасение для местного бизнеса.

- Разумеется. Там банков зачастую просто нет. А если есть, то это – крупнейшие госбанки, которые к счастью там работают. Но даже у Сбербанка количество отделений – 22 тысячи, а населенных пунктов в России – 148 тысяч. Это – слишком большой разрыв, чтобы можно было его игнорировать. Поэтому одна из основных задач микрофинансирования – развитие доступности финансовых услуг в небольших населенных пунктах.

Окончание следует.

Беседовал Владимир Володин